Raison de la couverture
Habituellement, une entreprise fournit une couverture assurée supplémentaire parce qu'elle est obligée de le faire en vertu d'un contrat. Par exemple, Busy Builders embauche Easy Electric pour installer le câblage dans un bâtiment occupé par Construction.
Le propriétaire d'Easy Electric signe un contrat de construction qui exige que Easy soit assuré par Buildy Builders en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance générale de Easy.
De même, Classic Consulting loue une voiture à Larry's Leasing, une société de crédit-bail automobile. Le bail stipule que Classic Consulting doit inclure Larry's Leasing comme un assuré supplémentaire en vertu de la politique automobile de Classic.
Admissibilité
Pour obtenir une couverture en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance d'une autre partie, une personne ou une entité doit satisfaire à certaines exigences. Les exigences varient en fonction du type de couverture.
Couverture de responsabilité générale
Pour être ajouté en tant qu'assuré additionnel en vertu d'une police de responsabilité, une personne ou une entité doit satisfaire à deux exigences. Premièrement, il ou elle doit avoir une relation d'affaires avec le preneur d'assurance ( nommé assuré ). Beaucoup de relations d'affaires communes créent un besoin de couverture assurée supplémentaire. En voici quelques uns:
- Propriétaire et locataire
- Entrepreneur général et sous-traitant
- Propriétaire et entrepreneur général
- Entité gouvernementale - titulaire de permis
- Fournisseur et fabricant de produits
Deuxièmement, la personne ou l'entité à la recherche d'une couverture doit faire face à un risque de poursuites si le preneur d'assurance agit de manière négligente au cours de leurs transactions commerciales.
Par exemple, supposons que vous louez un espace de bureau auprès d'un propriétaire commercial. Un de vos clients pourrait trébucher et passer en entrant dans votre bureau. Si le client a été blessé, il pourrait vous poursuivre en justice ainsi que votre propriétaire pour des blessures corporelles . Son costume pourrait alléguer que vous êtes responsable de sa blessure parce que vous saviez que le seuil était lâche mais n'a pas réussi à l'avertir du danger. Il pourrait soutenir que le locateur est également responsable parce qu'il n'a pas réussi à maintenir le bâtiment correctement.
Les locateurs savent qu'ils sont considérés comme des «poches profondes» par les demandeurs potentiels qui pourraient être blessés dans les locaux occupés par les locataires. Ainsi, votre bail exigera probablement que vous incluiez votre propriétaire comme un assuré supplémentaire en vertu de votre politique de responsabilité générale.
Couverture de responsabilité automobile
Les exigences de couverture d'un assuré supplémentaire en vertu de l'assurance responsabilité civile sont les mêmes que ceux qui s'appliquent à la responsabilité civile générale. La personne ou l'entité à la recherche d'une couverture doit avoir une relation d'affaires avec l'assuré désigné (preneur d'assurance). Il doit également faire face à un risque de poursuite judiciaire par suite d'une négligence de la part de l'assuré désigné.
Par exemple, Paul est propriétaire de Premier Properties, une société qui possède et loue des propriétés commerciales.
La société de Paul a embauché l'aménagement paysager de luxe pour planter de nouveaux arbustes dans l'une de ses propriétés. Paul sait que les propriétaires d'immeubles ne sont généralement pas responsables des actes de négligence commis par des entrepreneurs indépendants. Cependant, il sait que cette règle a des exceptions.
Premier Properties pourrait être tenu responsable du fait d'autrui pour les blessures subies par un tiers dans un accident automobile causé par un employé de Luxe Landscaping. Premier pourrait être tenu responsable si, disons, l'accident s'est produit pendant qu'un employé d'aménagement paysager effectuait une course au nom de Paul. Pour protéger sa société, Paul s'assure que Luxury Landscaping a souscrit une assurance responsabilité civile automobile en vertu d'une police automobile commerciale standard.
Si Premier Properties est poursuivie par un tiers pour des blessures subies dans un accident automobile causé par un employé de Luxe Landscaping, Premier devrait être automatiquement couvert pour la poursuite en vertu de la politique automobile du paysagiste.
Aucune approbation n'est nécessaire. C'est parce que la politique contient une clause omnibus sous la section intitulée Qui est un assuré. La clause couvre toute personne qui pourrait être responsable du fait d'autrui de la conduite de l'assuré désigné.
Assurance habitation
Pour être considérée comme une personne assurée en vertu de la politique sur les biens d'une autre partie, une personne ou une entité doit avoir un intérêt assurable dans les biens visés par la police. Par exemple, supposons que vous exploitez une entreprise dans un bâtiment que vous louez à partir de Propriétés Premier. Le bail vous oblige (le locataire) à assurer le bâtiment en vertu d'une politique de propriété commerciale . Parce que Premier est propriétaire du bâtiment, il a un intérêt assurable. Ainsi, votre bail vous oblige à lister les propriétés Premier comme un assuré supplémentaire en vertu de votre politique.
Portée de la couverture
La couverture offerte aux assurés supplémentaires est habituellement limitée d'une certaine manière. Les limitations qui s'appliquent peuvent être décrites dans un endossement ou dans la police elle-même.
Un assuré supplémentaire est généralement couvert par une police de responsabilité uniquement pour les réclamations qui découlent de certaines activités ou opérations effectuées en son nom par le preneur d'assurance. Par exemple, un entrepreneur général est un assuré en vertu de la politique d'un sous-traitant seulement pour les réclamations qui découlent du travail effectué par le sous-traitant au nom de l'entrepreneur général. De même, un locateur est généralement couvert par la police de responsabilité du locataire uniquement pour les réclamations découlant de l'utilisation par le locataire des lieux loués.
En vertu d'une police de propriété, un assuré supplémentaire est couvert seulement pour son intérêt assurable dans un morceau de propriété spécifique. Premier Properties (dans l'exemple précédent) est couvert par votre police immobilière pour sa participation dans le bâtiment. Ce n'est pas un assuré à l'égard de toute autre propriété couverte par la politique, tels que les contenus qui vous appartiennent.
Article édité par Marianne Bonner