Aucun procès requis
La couverture des paiements médicaux couvre les frais médicaux engagés par une personne qui a été blessée à la suite de vos activités commerciales. C'est une couverture sans faute. Cela signifie que les frais médicaux de la personne blessée sont payés en vertu de votre police sans poursuite.
Ces frais sont couverts, que vous soyez ou non responsable de la blessure. À cet égard, la couverture C est très différente de la couverture A, des blessures corporelles et des dommages matériels, et de la couverture B, Responsabilité civile personnelle et préjudiciable à la publicité . Les couvertures A et B s'appliquent uniquement si vous (ou un autre assuré) êtes responsable de la blessure et si la partie lésée a déposé une réclamation ou une poursuite .
La couverture des paiements médicaux peut servir de couverture contre les poursuites judiciaires. Une personne blessée qui pourrait autrement vous poursuivre en justice pour une blessure corporelle peut être moins encline à poursuivre si ses frais médicaux sont payés rapidement.
Dépenses couvertes
La couverture des paiements médicaux paie des frais «raisonnables» pour les premiers soins fournis au moment d'un accident. Par exemple, supposons que Jim, un de vos clients, tombe sur votre propriété et se casse le bras. Vous vous précipitez Jim chez un médecin, qui fournit les premiers soins. Le médecin diagnostique un bras cassé et dirige Jim à l'hôpital.
Le coût de la visite de bureau serait probablement couvert comme une dépense de premiers soins. Sont également couverts tous les services médicaux, chirurgicaux, de radiologie et dentaires nécessaires, y compris les dispositifs prothétiques. Si Jim engage des frais pour une radiographie et un traitement médical dans un hôpital, ces coûts devraient être couverts.
La couverture des frais médicaux comprend le coût d'une ambulance ainsi que les services hospitaliers ou infirmiers requis.
Si la partie lésée meurt, le coût des services funéraires est couvert.
Lorsque la couverture s'applique
La couverture C couvre les frais médicaux pour les blessures corporelles causées par un accident qui survient:
- Chez vous: Dans l'exemple précédent, la blessure de Jim s'est produite dans vos locaux.
- Dans une zone immédiatement adjacente à vos locaux: par exemple, la blessure de Jim pourrait s'être produite sur un trottoir approchant de votre entreprise ou dans un stationnement à proximité.
- À l'extérieur de vos locaux: Une blessure qui survient à l'extérieur est couverte si l'accident survient à cause de vos activités.
Voici un exemple de blessure couverte qui se produit hors établissement. Jill exploite une entreprise de sous-traitance électrique. Jill est sur un site d'emploi à corder un cordon électrique lorsque Susan, une visiteuse du site, se déplace accidentellement sur le cordon. Susan tombe et lui entaille la cheville. Parce que la blessure de Susan a été causée par un accident qui a résulté des opérations de Jill, ses frais médicaux devraient être couverts par la police de responsabilité de Jill en vertu de la couverture C.
Pour que les frais soient couverts en vertu de la couverture C, l'accident doit avoir lieu dans le territoire de couverture et pendant la période d'assurance de votre police. De plus, les dépenses doivent être engagées et déclarées à l'assureur dans l'année qui suit la date de l'accident.
Par exemple, supposons que l'accident de Susan ait eu lieu le 1er avril 2016. Pour être couverte par la police de Jill, les frais médicaux de Susan doivent être engagés avant le 1er avril 2017. Jill doit soumettre ces frais à son assureur avant le 1er avril 2015.
Destiné aux blessures mineures
La couverture des paiements médicaux est assujettie à une limite qui s'applique à chaque personne. Cette limite est généralement faible, par exemple 10 000 $. Ainsi, la couverture des paiements médicaux est destinée à des blessures relativement mineures, telles qu'une entorse à la cheville résultant d'un glissement-chute .
En plus de la limite «Chaque personne», les frais médicaux sont assujettis aux limites «Chaque occurrence» et «Généralités» de votre police d'assurance responsabilité civile. Par exemple, supposons que Susan engage 8 900 $ en frais médicaux liés à son entorse à la cheville. Votre assureur paie ces frais dans le cadre de votre couverture de paiement médical.
Susan dépose alors une poursuite pour dommages à la propriété contre votre compagnie qui demande 25 000 $ en dommages-intérêts. Elle prétend que du matériel de valeur qu'elle transportait dans sa mallette a été endommagé lorsqu'elle est tombée.
Tout dommage ou règlement que votre assureur paie à la suite de la poursuite réduira à la fois les limites Chaque occurrence et les limites globales générales de votre police. Le montant de 8 900 $ payé par votre assureur en vertu des paiements médicaux réduira également ces limites. Les frais médicaux de 8 900 $ permettront également de réduire la limite de chaque personne prévue dans votre police pour les paiements médicaux.
Exclusions
La couverture des paiements médicaux est assujettie à toutes les exclusions énumérées à la section Couverture A, Blessures corporelles et Dommages aux biens. Les exemples sont les exclusions de la responsabilité des employeurs et de la responsabilité contractuelle . Les exclusions suivantes s'appliquent également:
Blessure à un assuré
Les frais médicaux encourus par toute personne qualifiée en tant qu'assuré en vertu de votre police d'assurance-responsabilité ne sont pas couverts. Notez que vos employés sont assurés en vertu de la police, donc cette exclusion s'applique à eux. Cependant, une exception s'applique aux frais médicaux engagés par les travailleurs bénévoles. Les frais médicaux engagés par les bénévoles sont couverts.
Toute personne embauchée par vous
Aucune couverture ne s'applique aux blessures subies par une personne embauchée par vous ou un autre assuré.
Occupant des locaux
Si une personne occupe habituellement les lieux que vous possédez ou louez et qui est blessée dans ces lieux, les frais résultant de cette blessure ne sont pas couverts. Par exemple, supposons que Fred loue des bureaux dans un immeuble que vous possédez. Si Fred est blessé dans son espace loué, votre couverture médicale ne couvre pas les frais médicaux liés à ses blessures.
Blessures couvertes par l'indemnisation des travailleurs
Si la partie lésée a droit à des prestations d' indemnisation des accidents de travail en vertu d'une police achetée par vous ou toute autre personne, la couverture n'est pas couverte par votre couverture de paiement médical. Dans la plupart des États, les prestations d'indemnisation des travailleurs sont destinées à servir de recours exclusif pour les blessures liées à l'emploi.
Activités athlétiques
Aucune couverture ne s'applique à une personne blessée lors de la pratique, de l'enseignement ou de la participation à des exercices physiques, à des jeux, à des sports ou à des compétitions sportives. Par exemple, supposons que Fred soit un de tes employés. Beth, la femme de Fred, est blessée en jouant au softball dans une équipe parrainée par votre entreprise. Tous les frais médicaux encourus par Beth à la suite de sa blessure ne seront pas couverts par votre couverture de paiement médical.
Opérations terminées par les produits
Aucune couverture ne s'applique aux blessures à des tiers si les blessures sont causées par des accidents survenus de nos produits ou des travaux terminés. Ces blessures sont couvertes par la couverture des activités achevées par les produits , qui est incluse dans la couverture A.