Les professionnels comme les architectes, les médecins et les consultants en informatique se considèrent comme des experts dans leur domaine.
Ces personnes doivent respecter les normes de soins qui prévalent dans leur industrie. Les normes varient selon les professionnels. Dans de nombreuses industries, les professionnels sont censés agir comme une personne raisonnable dans une situation similaire, avec une formation et une expérience équivalentes.
Pratiquement toute entreprise qui fournit un service ou fournit des conseils en échange de frais peut avoir une responsabilité professionnelle. Voici un exemple.
Exemple de scénario E & O
Peter est propriétaire de Peerless Programming, une petite entreprise qui fournit des services de programmation informatique aux entreprises. Peerless développe des logiciels personnalisés pour chaque client. La société est assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile ISO standard. Peerless n'a pas d'assurance erreurs et omissions.
Il y a environ un an, Peerless Programming a été embauché pour créer un système de gestion et de suivi des stocks pour Harry's Hardware, une petite chaîne de quincailleries.
Peerless a créé le système et l'a installé dans les magasins. Le travail a été achevé il y a six mois. Maintenant, Harry Hardware a poursuivi la firme de Peter. Le procès prétend que le programme d'ordinateur créé par Peerless est inutilisable, car il est plein de bugs. Il allègue également que Peerless n'a pas testé adéquatement le programme et que sa négligence a coûté aux milliers de dollars de Harry en temps de travail perdu.
Harry demande 100 000 $ de dommages-intérêts compensatoires .
Il est peu probable que la poursuite de Harry soit couverte par la politique de responsabilité générale de Peerless Programming. D'une part, la prétendue blessure d'Harry est une perte financière. La compagnie ne demande pas de dommages-intérêts pour blessures corporelles , dommages matériels ou blessures personnelles et publicitaires . De plus, la blessure n'a pas été causée par un événement tel que ce terme est défini dans la police de responsabilité. En l'absence de couverture pour le litige en vertu de sa politique de responsabilité générale et sans couverture d'erreurs et d'omissions, Peerless sera coincé payer les dommages ou un règlement de poche. Il devra également payer tous les frais juridiques encourus.
Types de politiques E & O
De nombreuses politiques E & O sont adaptées à des types spécifiques de professionnels. Par exemple, les politiques E & O des architectes et ingénieurs sont destinées aux professionnels du design. De même, les politiques professionnelles des avocats sont conçues pour les avocats, et les politiques de faute professionnelle dentaire sont destinées aux dentistes. Si un formulaire spécifique à l'industrie n'est pas disponible, un assureur peut fournir une assurance erreurs et omissions en vertu d'une police d'assurance responsabilité professionnelle diversifiée. Ce formulaire de politique E & O non spécifique est souvent utilisé pour assurer des professionnels "non traditionnels" comme les consultants, les agents de voyages et les gestionnaires de la construction.
Caractéristiques communes des politiques E & O
Les formulaires de couverture des erreurs et omissions ne sont pas normalisés, ils varient donc d'un type à l'autre et d'un assureur à l'autre. Néanmoins, les politiques ont de nombreuses caractéristiques communes.
Réclamations faites
La plupart des polices d'assurance erreurs et omissions sont des réclamations , ce qui signifie qu'elles couvrent les réclamations faites pendant la période d'assurance. Pour qu'une réclamation soit couverte, elle doit être faite contre un assuré pendant la durée de la police.
Certaines polices limitent la couverture aux réclamations faites et déclarées pendant la période d'assurance. Cela signifie que les réclamations ne sont couvertes que si elles sont faites contre un assuré et déclarées à l'assureur pendant la durée de la police.
De nombreuses règles E & O spécifient une date rétroactive. Si une date rétroactive figure dans vos déclarations de police, votre police couvre les réclamations résultant d'actes, d'erreurs ou d'omissions commis à cette date ou après cette date.
Les réclamations résultant d'erreurs ou d'omissions commises avant la date rétroactive ne sont pas couvertes. La date rétroactive devrait être la date de création de votre première police d'assurance erreurs et omissions. Il devrait rester le même chaque fois que votre police est renouvelée.
Contrat d'assurance
La couverture de votre police est décrite dans l' accord d'assurance . Cette clause commence généralement par les mots «Nous allons payer» .L'accord d'assurance est un énoncé décrivant ce que l'assureur promet de faire en échange de la prime.Un accord d'assurance E & O typique dit quelque chose comme ceci:
"Nous paierons au nom de la perte assurée que l'assuré devient légalement tenu de payer pour toute réclamation faite au cours de la période de police qui résulte d'un acte illicite."
Cela signifie que l'assureur paiera des dommages ou un règlement que vous êtes tenu de payer en raison d'une réclamation fondée sur un acte illicite. Les mots «payer pour le compte» signifient que votre assureur paiera ces coûts à l'avance plutôt que de vous rembourser.
Le terme « acte illicite» signifie habituellement un acte de négligence, une erreur ou une omission que vous auriez commis en exécutant ou en omettant de fournir des services professionnels. Les services professionnels peuvent être définis dans les définitions de politique . Alternativement, le type de services couverts peut être décrit dans les déclarations. Un exemple est "services de conseil en logiciels". La description des services couverts est importante car elle détermine les types d'activités couvertes par votre stratégie. Assurez-vous que la description reflète fidèlement les services fournis par votre entreprise.
La défense
L'une des couvertures les plus importantes d'une police d' assurance responsabilité civile professionnelle est la protection de la défense . La politique devrait stipuler que l'assureur vous défendra contre les réclamations couvertes. Si la défense n'est pas couverte, vous devrez payer les frais de défense de votre poche. Selon la politique, les frais de défense peuvent être couverts à l'intérieur ou à l'extérieur de la limite. Le coût de la défense des réclamations peut être substantiel. Ainsi, une politique qui couvre la défense en dehors des limites offre une meilleure protection.
Exclusions
Comme toutes les polices d'assurance , les formulaires E & O contiennent des exclusions. Voici quelques exclusions que l'on trouve généralement dans les politiques E & O.
- Dommages-intérêts punitifs
- Des actes malhonnêtes, frauduleux ou criminels commis par vous ou un autre assuré
- Les actes répréhensibles dont vous étiez au courant avant la date de création de la police
- Actes injustifiés ou réclamations que vous avez signalés en vertu d'une politique antérieure
- Dommages corporels ou dommages matériels
- Responsabilité assumée en vertu d'un contrat
- Conflits de frais
- Les bénéfices que vous avez gagnés illégalement
- Défaut de maintenir l'assurance
- Discrimination basée sur la race, le sexe, la couleur, la croyance, etc.
- la pollution
Ce n'est pas une liste complète. Votre police est susceptible d'inclure des exclusions supplémentaires.
Limites et rétention
De nombreuses polices E & O contiennent une limite individuelle et une limite globale. La limite individuelle peut s'appliquer à chaque réclamation ou à chaque acte illicite. Il représente le maximum que l'assureur paiera pour les dommages ou les règlements découlant d'une seule réclamation ou d'un acte fautif. La limite globale est le maximum que l'assureur paiera pour tous les dommages ou règlements découlant de toutes les réclamations faites au cours de la période d'assurance. Si les frais de défense sont assujettis aux limites, les limites individuelles et globales comprendront également les frais de défense.
Certaines polices E & O comprennent une rétention , un type de franchise. La rétention est le montant que vous devez payer de votre poche pour chaque réclamation. Selon la politique, la rétention peut s'appliquer uniquement aux dommages ou aux dommages et frais de réclamation.