Protection contre la couverture d'indemnisation
Les paiements supplémentaires ( défense ) sont l'une des deux couvertures de base offertes par une police d'assurance-responsabilité type. L'autre est la couverture de l'indemnité. La défense et l'indemnité sont fournies séparément.
Seule la couverture des indemnités est soumise à des limites.
Couverture d'indemnisation
La couverture d'indemnisation s'applique aux dommages et aux règlements que votre assureur paie en votre nom à des tiers. Il comprend les paiements que votre assureur effectue en vertu des couvertures A, B ou C. La couverture A, Dommages corporels et dommages aux biens couvre les dommages que vous êtes légalement tenu de payer en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels causés par un événement . La couverture B, Blessure personnelle et publicité , couvre les dommages que vous êtes légalement tenu de payer en raison de blessures personnelles et publicitaires causées par une infraction. La couverture C, couverture médicale, couvre les frais médicaux engagés par les parties lésées.
Tout dommage, règlement et / ou frais médicaux que votre assureur paie en votre nom font partie de la couverture de l'indemnité. Ces paiements sont soumis aux limites décrites dans votre police.
Couverture de paiement supplémentaire (défense)
Les paiements supplémentaires couvrent les frais d'enquête sur toute réclamation et de défense des poursuites couvertes par les couvertures A ou B.
(La couverture C s'applique aux frais médicaux, pas aux poursuites judiciaires, donc aucune défense n'est applicable.) Par exemple, supposons que vous exploitez un restaurant. Jim, un client, dépose une réclamation de dommages corporels contre votre compagnie. Il allègue qu'un sandwich qu'il a mangé à votre restaurant l'a rendu malade. Jim vous envoie une lettre exigeant 15 000 $.
Vous envoyez la demande à votre assureur .
Votre assureur examine la réclamation pour déterminer si elle est valide. Si Jim intente une poursuite contre votre entreprise, votre assureur vous fournira un avocat pour vous défendre. Les dépenses engagées par l'assureur pour mener l'enquête et vous défendre contre le procès de Jim sont couvertes par les paiements supplémentaires.
Comme la plupart des polices de responsabilité générale, le formulaire ISO couvre les frais de défense en dehors de la limite de la politique. Cela signifie que les frais de défense ne réduisent pas vos limites.
Coûts inclus dans les paiements supplémentaires
La couverture des paiements supplémentaires comprend les honoraires d'avocats, les frais judiciaires, les primes sur certaines obligations et les intérêts imputés sur les jugements payés à des tiers. Ces coûts ne sont couverts que dans le cadre de réclamations que l'assureur enquête ou règle ou qu'il défend.
Selon la politique de responsabilité ISO standard, la couverture des paiements supplémentaires comprend les sept catégories de dépenses suivantes. Si votre police est inscrite sur le formulaire de police exclusif d'un assureur, les frais couverts sont probablement semblables, mais pas nécessairement identiques, à ceux décrits ci-dessous.
Frais de l'assureur
La police offre une couverture illimitée pour les frais de défense de vous ou d'un autre assuré contre une poursuite couverte.
L'avocat affecté à votre cas peut être employé par l'assureur ou par un cabinet d'avocats indépendant.
Obligations de cautionnement
Votre assureur paiera jusqu'à 250 $ pour le coût des cautionnements exigés en raison d'une violation de la loi sur les accidents ou la circulation découlant de l'utilisation d'un véhicule qui est couvert pour les blessures corporelles. Dans le cadre d'une police d'assurance responsabilité générale, "véhicule" désigne un équipement mobile. Les politiques de responsabilité excluent les accidents résultant de l'utilisation de l'automobile.
Par exemple, supposons qu'un de vos employés soit arrêté par un policier pour avoir quitté les lieux d'un accident de la circulation qui a blessé un piéton. L'accident s'est produit alors que l'employé conduisait une machine agricole. Votre police paiera jusqu'à 250 $ pour couvrir le coût d'une caution contractée au nom de l'employé.
Lien d'attachement
Le but d'une liaison d'attachement est mieux expliqué par un exemple. Supposons qu'un client a déposé une plainte contre votre entreprise. Il semble que le demandeur va gagner un jugement contre vous. Cependant, le demandeur soupçonne que vous pourriez sauter la ville (ou faire quelque chose d'autre) pour éviter de payer les dommages. Ainsi, il demande au tribunal de saisir (saisir) des biens qui vous appartiennent. Si vous ne payez pas les dommages, le tribunal peut vendre la propriété afin d'indemniser le demandeur.
Vous pouvez faire libérer la propriété en achetant un lien de pièce jointe . Le lien garantit que le jugement contre vous sera payé. Votre police paiera le coût d'un cautionnement si le montant du cautionnement est dans la limite d'assurance applicable.
Frais d'enquête
Votre assureur paiera les frais «raisonnables» que vous engagez pour l'aider dans son enquête sur une réclamation ou poursuite. Par exemple, l'assureur peut vous demander d'assister à un dépôt pendant les heures normales de travail. L'assureur paiera les frais engagés (transport, stationnement, etc.) pour se conformer. Il paiera également jusqu'à 250 $ par jour pour la perte de gains en raison du temps que vous prenez votre travail.
Coûts des tribunaux
Votre assureur paiera divers frais de justice qui pourraient vous être facturés si le demandeur gagne la poursuite. Les exemples sont les frais de dépôt d'un procès, le coût des transcriptions judiciaires, le coût de la copie des documents, et les frais pour les citations à comparaître signifiées aux témoins.
Si le demandeur gagne l'affaire et vous êtes tenu de payer tout ou partie des honoraires de son avocat, ces honoraires sont considérés comme des dommages-intérêts, pas des paiements supplémentaires. Autrement dit, les honoraires d' avocat du demandeur (et non les honoraires de votre avocat) sont considérés comme des dommages-intérêts.
Intérêts antérieurs au jugement
Les intérêts antérieurs au jugement visent à indemniser le demandeur pour la blessure ou le dommage qu'il subit entre le moment où la blessure ou le dommage se produit et le moment où le jugement est prononcé par un tribunal. La loi de l'État détermine comment cet intérêt est calculé. L'assureur paiera des intérêts seulement sur la partie du jugement qu'il paie (si votre assureur partage le jugement avec un autre assureur).
Intérêts après jugement
Les intérêts postérieurs au jugement indemnisent le demandeur pour le préjudice ou le préjudice subi à partir du moment où le tribunal rend un jugement jusqu'à ce que le jugement soit effectivement payé. Les intérêts après jugement sont payés sur le montant total du jugement. Il est calculé conformément à la loi de l'État.
Lorsque la couverture cesse
Votre assureur est tenu de payer les frais de défense et autres frais judiciaires jusqu'à ce que la limite de responsabilité applicable ait été utilisée pour le paiement d'un règlement ou d'un jugement. Par exemple, supposons que votre police comporte une limite de 100 000 $ pour les dommages causés aux locaux loués . Un incendie éclate dans un immeuble que vous louez, causant de graves dommages. Votre propriétaire vous poursuit en dommages-intérêts pour dommages matériels et exige des dommages-intérêts compensatoires de 150 000 $. Votre propriétaire refuse une offre de règlement de 100 000 $. Votre assureur paie finalement la limite de 100 000 $. Votre police couvre les frais liés à votre défense jusqu'à ce que le paiement de 100 000 $ ait été effectué. Une fois que votre limite a été épuisée, votre couverture de défense pour la réclamation de dommages d'incendie cesse.