Fabricants et vendeurs
Si votre entreprise fabrique ou vend un produit, votre entreprise pourrait faire l'objet d'une réclamation en responsabilité du fabricant. Cela signifie que quelqu'un pourrait déposer une plainte contre vous alléguant qu'un produit que vous avez fabriqué ou vendu est défectueux, causant des blessures à cette partie ou endommageant sa propriété.
Par exemple, supposons que vous possédiez Chic Chairs, une entreprise qui fabrique des chaises ergonomiques. Votre entreprise a récemment été poursuivie par un client nommé Chuck. Chuck prétend qu'il était assis dans une chaise Chic qu'il a achetée quand elle a basculé de manière inattendue. Il allègue que la chaise défectueuse l'a fait tomber et subir une blessure à la tête. Chuck réclame 25 000 $ en dommages-intérêts.
Entrepreneurs et fournisseurs de services
Peut-être que votre entreprise ne fabrique pas ou ne vend pas un produit mais effectue du travail pour quelqu'un d'autre. Dans ce cas, votre entreprise pourrait faire l'objet d'une réclamation d'exploitation complète. Autrement dit, quelqu'un pourrait prétendre que le travail que vous avez terminé est défectueux et que votre travail fautif l'a blessé ou a endommagé ses biens. Voici un exemple:
Capital Concrete effectue des travaux concrets pour les entrepreneurs généraux et les propriétaires commerciaux. Capital a récemment été poursuivi par un client, Prime Properties. L'année dernière, Prime Properties a embauché Capital Concrete pour construire une passerelle surélevée dans un immeuble d'appartements haut de gamme que Prime possède.
La passerelle reliait le garage à l'entrée latérale du bâtiment. Deux mois après l'achèvement des travaux de Capital Concrete, la passerelle s'est effondrée. Le béton cassé a endommagé un patio en pierre et des statues coûteuses. Capital Properties exige 30 000 $ de Capital Concrete pour couvrir les dommages matériels.
Négligence, responsabilité stricte ou violation de la garantie
Certaines réclamations concernant des produits ou des opérations complétées sont fondées sur la négligence . D'autres sont basés sur la responsabilité stricte ou la violation de la garantie. Lorsque la responsabilité stricte s'applique, vous pouvez être tenu responsable même si le demandeur ne peut pas prouver que vous avez été négligent. En cas de violation d'une réclamation de garantie, le réclamant allègue généralement que vous avez violé une garantie (garantie) que vous avez faite au moment de la vente.
Par exemple, Tom travaille pour un détaillant qui vend des chaises chics. Tom essaie de vendre une chaise à Bill. Il dit à Bill qu'une chaise Chic peut supporter 500 livres. En fait, un éléphant pourrait s'asseoir sur un, et il ne se casserait pas. Bill, qui pèse £ 295, achète une chaise basée sur la garantie de Tom. Bill prend la chaise à la maison et s'assoit dedans. La chaise s'effondre, blessant Bill. Bill poursuit le magasin de meubles pour des blessures corporelles , alléguant une violation de la garantie.
Couverture des opérations complétées par les produits
Les réclamations découlant de vos produits ou travaux terminés sont couverts par votre police d' assurance responsabilité civile générale. La couverture de ces réclamations est incluse dans la rubrique «Dommages corporels et dommages aux biens». Cette dernière est désignée couverture A sous le formulaire standard de responsabilité civile commerciale (CGL) de l' ISO , sur lequel sont basées la plupart des polices de responsabilité.
Les réclamations découlant de vos produits ou opérations terminées sont couvertes à moins qu'elles ne soient spécifiquement exclues par un endossement .
La CGL ne couvre pas toutes les réclamations ou poursuites concernant votre produit ou votre travail. Pour qu'une réclamation soit couverte, tous les critères suivants doivent être satisfaits:
- La réclamation doit alléguer des dommages corporels ou matériels . Si aucun dommage corporel ou matériel n'est survenu, la réclamation ne sera pas couverte.
- Le réclamant doit soutenir que les blessures corporelles ou les dommages matériels ont résulté de votre produit ou travail accompli. En d'autres termes, il doit y avoir un lien direct entre votre produit ou votre travail défectueux et la blessure ou les dommages.
- Les blessures corporelles ou les dommages matériels doivent avoir lieu à l'extérieur des locaux que vous possédez ou louez. Cela doit également se produire lorsque le produit n'est plus en votre possession physique ou après que votre travail a été terminé.
Bien qu'une réclamation qui ne répond pas aux critères ci-dessus ne constitue pas une réclamation liée à l'exécution de produits, elle peut toujours être couverte par votre contrat. Par exemple, supposons que vous donniez à des visiteurs une visite de votre usine Chic Chairs. Un visiteur est blessé lorsqu'il est assis sur une chaise défectueuse. Le visiteur demande une compensation. La réclamation sera probablement couverte par la responsabilité civile pour dommages corporels et dommages matériels. Cependant, la blessure est survenue dans vos locaux de sorte que la réclamation sera couverte en tant que réclamation de responsabilité de locaux, pas une réclamation de responsabilité de produit.
De même, supposons que Capital Concrete est en train de construire la passerelle surélevée lorsque la structure partiellement achevée s'effondre. Les dommages à la statuaire et à la terrasse en pierre de Prime Properties seront probablement couverts par la police de responsabilité générale de Capital Concrete sous la couverture A. Cependant; les dommages ont été causés par les activités en cours de Capital Concrete, et non par ses activités terminées.
Limites de politique
Les réclamations découlant de vos produits ou des travaux terminés sont assujettis à la fois à la limite Chaque occurrence et aux limites relatives aux agrégats d'opérations remplies par les produits dans votre contrat. La limite globale est le maximum que votre assureur paiera en vertu de votre police pour les dommages ou les règlements découlant de vos produits et / ou des opérations terminées.
Exclusions
Si votre produit ou votre travail est défectueux ou n'est pas ce que vous avez promis, votre police de responsabilité ne couvrira pas le coût pour le refaire ou le refaire. Les trois exclusions suivantes le rendent clair. Ils sont situés dans la section «exclusions» sous la couverture A.
Dommages à votre produit
Votre police de responsabilité ne couvre pas les réclamations basées sur des dommages à votre produit ou à une partie de votre produit. Pour qu'une réclamation soit couverte, elle doit entraîner des dommages à la propriété autre que votre produit . Par exemple, supposons qu'un client achète une chaise fabriquée par Chic Chairs auprès d'un détaillant. Le client dépose alors une réclamation contre Chic Chairs, alléguant que la chaise qu'il a achetée était cassée quand il l'a sorti de la boîte. Puisque aucune autre propriété que le produit n'a été endommagée, la réclamation ne sera pas couverte par la politique de responsabilité de Chic Chair.
Dommages à votre travail
De même, votre police ne couvrira pas les réclamations pour dommages matériels à votre travail accompli. Dans le premier exemple de Capital Béton, la passerelle surélevée s'est effondrée après que Capital l'ait achevé. Supposons que Prime Properties a intenté un procès à Capital Concrete pour les dommages causés à la passerelle uniquement. La passerelle était le travail achevé de Capital; par conséquent, la réclamation ne serait pas couverte par la police de responsabilité de Capital Concrete. Si Prime Properties cherchait à obtenir une indemnisation pour les dommages causés à d' autres biens (comme la statuaire et le patio) endommagés par l'allée effondrée, ces dommages seraient couverts.
L'exclusion Dommages à votre travail contient une exception pour le travail effectué par des sous-traitants. Cette exception vise à protéger les entrepreneurs contre les réclamations découlant d'un travail défectueux effectué par des sous-traitants. Si Capital Concrete avait embauché un sous-traitant, Crazy Concrete, pour construire la passerelle, et Capital avait été poursuivi en raison du travail défectueux de Crazy Concrete, la réclamation serait probablement couverte.
Dommages à la propriété "Impaired"
Cette exclusion peut être source de confusion. Essentiellement, il exclut les dommages aux biens qui sont défectueux ou inutilisables parce qu'ils contiennent votre produit défectueux ou un travail défectueux . Cette propriété peut être restaurée à utiliser en supprimant votre travail ou produit défectueux. Par exemple, Capital Concrete a été embauché par un entrepreneur général pour construire les fondations en béton d'un nouveau bâtiment. D'autres entrepreneurs ont construit le reste du bâtiment. Malheureusement, Capital a utilisé le mauvais type de béton et la fondation s'est fissurée. Le bâtiment est maintenant inutilisable. Si le propriétaire de l'immeuble demande à Capital Construction de réparer la fondation, il est peu probable que l'assureur responsabilité civile de Capital paie le coût des réparations.
Aucune couverture pour les rappels de produits
Enfin, si vous êtes obligé de retirer un produit défectueux du marché, votre police ne couvrira pas les coûts du rappel. Vous pouvez assurer votre entreprise contre certains de ces coûts en souscrivant une couverture de frais de retrait de produit limitée.