Couverture excédentaire contre parapluie
De nombreuses polices-cadres offrent une combinaison de responsabilité excédentaire et de couverture ombrelle.
La couverture excédentaire fournit des limites supplémentaires lorsqu'une perte dépasse les limites prévues par votre police de responsabilité principale. La couverture parapluie s'applique aux pertes qui ne sont pas couvertes par l'assurance primaire.
Certains soi-disant parapluies sont vraiment des politiques excessives déguisées. Ils reflètent simplement la couverture offerte par les politiques de base. Lors de l'achat d'un parapluie, recherchez une politique qui offre une couverture plus large que vos politiques principales. Votre agent ou courtier peut vous aider à déterminer quel parapluie est bon pour vous.
Contrat d'assurance
L'accord d'assurance est la base d'un parapluie. C'est un endroit logique pour commencer lors de l'examen d'une politique. Il s'agit d'une déclaration générale décrivant la couverture fournie. Il y a trois caractéristiques clés à rechercher dans l'accord d'assurance.
Le premier est une déclaration que l'assureur «paiera pour le compte». Cela signifie que l'assureur paiera des dommages initiaux plutôt que de fournir un remboursement.
Évitez tout parapluie qui commence par l'expression "nous vous indemniserons." Cela signifie que votre assureur vous remboursera les frais seulement après les avoir payés de votre poche.
Deuxièmement, le parapluie devrait avoir le même déclencheur de couverture ( survenance ou réclamations ) que votre politique de responsabilité civile générale .
Si la politique de responsabilité primaire s'applique sur une base d'événement, le parapluie devrait également s'appliquer sur une base d'occurrence. De même, vous devriez acheter un parapluie de réclamations si votre politique de responsabilité civile principale est réclamation faite.
Troisièmement, vérifiez si le parapluie comprend une rétention auto-assuré (SIR). Un RAS est un montant en dollars (tel que 10 000 $) que vous devez payer de votre poche pour chaque réclamation qui est couverte par le parapluie mais pas par votre assurance principale. Si possible, choisissez une politique sans SIR.
Qui est couvert?
Une police ombrelle devrait couvrir toutes les personnes et entités décrites dans la section «Qui est un assuré» de vos polices responsabilité civile générale et responsabilité civile automobile . Idéalement, il fournira une couverture plus large que vos politiques de base.
Une caractéristique importante à rechercher est la couverture automatique pour les assurés supplémentaires . Cela élimine la nécessité d'ajouter des parties individuelles à votre parapluie via des avenants . Certaines polices couvrent des types spécifiques d'assurés supplémentaires tels que les propriétaires ou les vendeurs . D'autres couvrent toutes les parties incluses comme assurés supplémentaires dans le cadre de vos polices principales. Certains parapluies limitent la couverture aux parties qui doivent être couvertes comme assurés supplémentaires en vertu d'un contrat écrit.
La défense
La section de la politique sur la défense devrait stipuler que l'assureur paiera les frais de défense en plus (et non à l'intérieur) de la limite de la police. Ceci est important car le coût de la défense d'une réclamation peut être substantiel. Si ces coûts réduisent votre limite d'assurance, vous pouvez avoir peu ou pas de couverture pour payer des dommages.
Certains parapluies n'indiquent pas clairement si les frais de défense sont payés en plus de la limite. Dans ce cas, recherchez le terme perte nette ultime . L'accord d'assurance pourrait stipuler que l'assureur paiera la perte nette ultime pour le compte de l'assuré. Si la politique contient ce terme, recherchez sa signification dans la section Définitions. Assurez-vous que la perte nette finale n'inclut pas les frais de défense.
Exclusions
Si vous avez souscrit une assurance de responsabilité civile et d' assurance automobile , votre assurance devrait également inclure ces garanties.
Assurez-vous qu'ils ne sont pas exclus.
Lors de l'évaluation d'un devis-cadre, assurez-vous de demander quels avenants et exclusions l'assureur ajoutera à la police. Notez qu'un parapluie peut exclure certaines pertes couvertes par une police principale. Par exemple, la plupart des parapluies excluent les dommages matériels aux biens dont vous avez la garde ou le contrôle, y compris les dommages aux locaux que vous louez . De même, la plupart des parapluies excluent les obligations qui vous sont imposées en vertu d'un automobiliste non assuré ou d'une loi sur l'automobile sans faute .
Conditions
De nombreux parapluies contiennent une disposition dans la section Conditions intitulée Maintien de l'assurance sous-jacente. Cette clause vous oblige généralement à conserver toutes les polices principales en vigueur lors de l'achat du parapluie. Si vous annulez ou ne renouvelez pas une police principale, vous devez en aviser immédiatement votre assureur général.
Enfin, le territoire de couverture dans un parapluie devrait être plus large que celui de vos politiques de responsabilité de base. La plupart des parapluies couvrent les événements et les accidents qui ont lieu partout dans le monde.