Si vous êtes un entrepreneur, il est important de comprendre quels types de réclamations sont susceptibles d'être couverts et lesquels ne le sont pas.
Exemple
Le scénario suivant montre comment une réclamation de travail défectueuse peut se produire. Ed possède Elite Electrical, une entreprise de sous-traitance électrique. Elite Electrical a été embauché par un propriétaire appelé Prime Properties pour installer un nouvel éclairage dans un immeuble de bureaux que Prime possède. Deux employés d'Ed complètent le travail d'installation.
Un mois après la fin des travaux d'éclairage, Prime Properties se plaint à Ed que les lumières ne fonctionnent pas correctement. L'équipe d'Ed fait plusieurs voyages sur le chantier pour régler les problèmes, mais Prime n'est pas satisfaite. Le propriétaire prétend que les employés d'Ed n'ont pas réussi à installer les commutateurs correctement et qu'ils ont utilisé des matériaux de mauvaise qualité.
Prime Properties engage un autre entrepreneur en électricité pour corriger l'erreur d'Elite, puis poursuit Elite Electrical pour rupture de contrat.
La poursuite allègue que l'utilisation de matériaux de qualité inférieure par Elite et les méthodes d'installation défectueuses constituaient un mauvais travail. Elite est assuré en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile standard. Ed transmet le procès à son assureur de responsabilité, qui refuse rapidement la couverture. Ed est abasourdi. Pourquoi la réclamation n'est-elle pas couverte?
Exigences de couverture
Pour qu'une réclamation soit couverte par une police de responsabilité générale, plusieurs conditions doivent être remplies. Premièrement, la réclamation doit demander des dommages-intérêts à l'assuré pour les blessures corporelles, les dommages matériels ou les blessures personnelles et publicitaires . Deuxièmement, les blessures corporelles ou les dommages matériels doivent être causés par un événement . Si la réclamation allègue une blessure personnelle et publicitaire, la blessure doit résulter d'une infraction. Troisièmement, les blessures corporelles, les dommages matériels ou les blessures personnelles et publicitaires doivent avoir lieu pendant la période d'assurance et dans le territoire de couverture . (Aux fins du présent article, nous supposerons que la troisième condition a été satisfaite.) Enfin, la réclamation ne doit pas faire l'objet d'une exclusion de police .
1. Le réclamant allègue-t-il des blessures corporelles ou des dommages matériels?
Dans l'exemple Élite Électrique décrit ci-dessus, le costume contre Elite ne mentionne qu'un mauvais travail. Prime Properties n'a pas allégué que la mauvaise exécution d'Elite a causé des blessures corporelles ou des dommages matériels à Prime. Ainsi, le costume n'est pas couvert par la politique de responsabilité générale d'Elite.
2. Une occurrence a-t-elle eu lieu?
La poursuite de Prime Properties contre Elite Electric soutient que l'entrepreneur en électricité n'a pas respecté les conditions de son contrat .
La compagnie d'Ed n'a pas fait ce qu'elle avait promis de faire et maintenant le propriétaire veut la restitution.
La police de responsabilité d'Ed couvre les dommages que la société d'Ed est légalement tenue de payer en raison de dommages corporels ou matériels causés par un événement . L'échec d'Elite n'est pas un accident. Comme il n'y a eu aucun événement, le non-respect du contrat par Prime n'est pas couvert par la police de responsabilité d'Elite.
En règle générale, les poursuites fondées uniquement sur la rupture de contrat ne sont pas couvertes par les polices d'assurance responsabilité civile générale. Une police de responsabilité n'est pas une garantie que votre travail sera effectué conformément à un contrat. Un propriétaire de projet peut vous demander de garantir que votre travail sera complété comme promis dans votre contrat. Vous pouvez fournir cette garantie en achetant un cautionnement d'achèvement. Parce que la qualité de votre travail est sous votre contrôle, vous assumez le risque que votre travail soit défectueux.
Certaines poursuites contre des entrepreneurs demandent des dommages-intérêts pour rupture de contrat et pour dommages corporels ou matériels. Dans l'exemple Elite Electric, supposons que les employés d'Ed aient installé les luminaires. Peu de temps après, un fil conduisant à l'une des lumières surchauffe. Le fil chaud enflamme un incendie qui cause 10 000 $ de dommages matériels.
Prime Properties poursuit Elite Electrical pour rupture de contrat et pour incendie causé par le câblage défectueux. La politique de responsabilité d'Elite devrait couvrir la partie des dommages matériels de la réclamation.
3. Des exclusions s'appliquent-elles?
Une police de responsabilité générale contient des exclusions qui éliminent la couverture pour certaines poursuites découlant de votre travail défectueux. Ces exclusions sont complexes et les tribunaux ne les interprètent pas de façon cohérente. Voici quelques concepts de base à garder à l'esprit. Ce sont des règles générales, et des exceptions peuvent s'appliquer dans certaines circonstances.
- Si votre travail est défectueux, votre police ne couvrira pas le coût de la refonte. Dans le scénario Elite Electrical, supposons que Prime Properties poursuive Elite pour le coût d'embauche d'un autre entrepreneur pour refaire le travail de mauvaise qualité d'Elite. La politique de responsabilité d'Elite ne couvre pas le coût de correction de son travail défectueux.
- Si vous travaillez sur une partie d'un bâtiment et endommagez accidentellement la pièce spécifique sur laquelle vous travaillez, votre police ne couvrira pas ce dommage. Par exemple, vous êtes un entrepreneur en électricité. Vous avez été embauché par un propriétaire pour installer un nouveau panneau électrique. Lorsque vous travaillez sur le panneau, vous déclenchez accidentellement un incendie et le panneau est détruit. Si le propriétaire demande une indemnisation pour les dommages causés au panneau, votre assureur ne couvrira pas la perte.
- Si vous avez subi des dommages matériels, votre police ne couvrira pas ces dommages. Par exemple, supposons que vous exploitez une entreprise de maçonnerie. Vous êtes embauché par un propriétaire pour installer un mur de briques. Parce que vous avez utilisé le mauvais type de mortier, le mur de briques s'effondre après qu'il est terminé. Si le propriétaire exige que vous refaisons le mur (ou payez le coût d'embauche d'un autre entrepreneur), la réclamation ne sera pas couverte par votre politique de responsabilité.
Exceptions d'exclusion
Les trois exclusions décrites ci-dessus ne s'appliquent généralement pas si votre travail défectueux cause des blessures corporelles à un tiers ou endommage des biens autres que votre travail. Par exemple, dans le scénario de panneau électrique décrit précédemment, supposons que le feu se propage du panneau à un mur adjacent. Le mur est gravement endommagé. Si le propriétaire vous poursuit pour des dommages au mur, votre politique de responsabilité devrait couvrir la réclamation. La réclamation doit être couverte parce que des biens autres que le panneau électrique ont été endommagés en raison d'un événement.
De même, si des dommages à votre travail ont causé des blessures à un tiers ou causé des dommages à d' autres biens, les blessures ou les dommages devraient être couverts. Par exemple, supposons que vous utilisez le mauvais type de mortier pour construire un mur de briques. Le mur s'effondre sur la voiture du propriétaire, endommageant le véhicule. Votre politique de responsabilité devrait couvrir les dommages à la voiture. Dans ce cas, votre travail défectueux a causé des dommages à la propriété autre que le mur.
Les dommages au travail que vous avez effectué peuvent également être couverts si le travail endommagé a été effectué par un sous-traitant que vous avez embauché. Par exemple, supposons que vous exploitez une entreprise de maçonnerie et que vous ayez été embauché par un propriétaire pour effectuer des travaux de briques. Vous engagez un sous-traitant pour construire un mur de brique mais faites tout le reste du travail vous-même. Le sous-traitant effectue des travaux de mauvaise qualité, le mur s'effondre et le propriétaire vous poursuit en justice pour des dommages matériels. Parce que le mur n'était pas votre travail, la réclamation pour dommages matériels peut être couverte.