Politiques de responsabilité générale
La plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale sont très similaires (sinon identiques) au formulaire standard de responsabilité civile commerciale (CGL) de l' ISO .
La CGL fait référence au territoire de couverture dans les contrats d'assurance sous les couvertures A et B. Selon la couverture A, les blessures corporelles ou les dommages matériels sont couverts uniquement s'ils sont causés par un événement survenu dans le territoire de couverture. De même, la couverture B stipule que les préjudices personnels et publicitaires ne sont couverts que s'ils sont causés par une infraction commise sur le territoire de couverture. Ainsi, aucune couverture n'est prévue dans le cadre de la police pour les réclamations résultant d'un événement ou d'une infraction qui n'a pas lieu dans le territoire de couverture.
Signification du territoire de couverture
La définition du territoire de couverture dans la CGL se compose de trois parties:
Les États-Unis d'Amérique (y compris ses territoires et possessions), Porto Rico et le Canada La CGL est principalement destinée à couvrir les réclamations découlant d'événements survenus aux États-Unis. À quelques exceptions près (voir ci-dessous), il ne couvre pas les réclamations découlant d'accidents survenus dans des pays étrangers.
Les eaux internationales ou l'espace aérien si la blessure ou les dommages se produisent lorsqu'une personne ou une propriété se déplace entre les États-Unis, Porto Rico et le Canada. Cette clause est mieux illustrée par un exemple. Supposons qu'un de vos employés soit en voyage d'affaires. En voyageant par avion de New York à Porto Rico, l'employé endommage accidentellement des biens appartenant à un autre passager.
Au moment où le dommage se produit, l'avion vole dans l'espace aérien international. Si le propriétaire de la propriété endommagée poursuit l'employé ou votre entreprise pour des dommages matériels, la réclamation peut être couverte par votre police de responsabilité.
Partout dans le monde, à l'exception des États-Unis, du Canada et de Porto Rico Cette couverture mondiale est limitée à trois types de réclamations. Elle s'applique uniquement aux blessures ou dommages résultant:
- Un produit que vous avez fabriqué ou vendu aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada Par exemple, votre entreprise fabrique des chaussures aux États-Unis et les exporte en Europe. Un client en Allemagne achète votre produit et dépose une poursuite en responsabilité du fabricant contre votre entreprise. Elle prétend que le talon s'est détaché d'une des chaussures, la faisant tomber et subir une grave blessure à la tête.
- Un voyage d'affaires à court terme effectué par vous ou un autre assuré Par exemple, vous rendez visite à un client dans son bureau en Italie. Vous jetez un mégot de cigarette dans une poubelle et allumez accidentellement un feu dans le bureau. Le client poursuit votre entreprise pour des dommages matériels.
- Une infraction de préjudice personnel et publicitaire commise par Internet ou par d'autres moyens de communication électronique Par exemple, vous publiez une publicité pour votre produit sur le site Web de votre entreprise. Un concurrent en Espagne vous poursuit en diffamation . Le demandeur allègue que votre publicité a calomnié sa compagnie et qu'il réclame 50 000 $ en dommages-intérêts.
Notez que la définition du territoire de couverture dans l'ISO CGL limite la couverture aux costumes importés aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada. Cela signifie que les poursuites intentées dans des pays étrangers (autres que le Canada) ne sont pas couvertes . Dans les incidents cités ci-dessus, les combinaisons du passager de l'avion, de l'acheteur allemand de chaussures, du client italien et du concurrent espagnol ne seraient couvertes que si elles étaient transportées aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada.
Commercial Auto
La politique ISO commerciale standard définit le territoire de couverture dans les conditions de la police . Il stipule que les accidents et les pertes ne sont couverts que s'ils se produisent aux États-Unis d'Amérique (y compris dans ses territoires et possessions), à Porto Rico et au Canada.
La police offre une couverture d' assurance responsabilité limitée pour les véhicules loués à l'extérieur des États-Unis sans chauffeur.
Pour être couverts, les automobiles doivent être des véhicules de tourisme privés (et non des camions) qui ont été loués, loués ou empruntés pendant moins de 30 jours consécutifs. Pour toute réclamation ou poursuite à couvrir, elle doit être effectuée aux États-Unis, dans ses territoires ou possessions, à Porto Rico ou au Canada.
Propriété commerciale
En vertu de la politique ISO sur les biens commerciaux standard , les pertes ou dommages sont couverts uniquement s'ils se produisent sur le territoire de couverture . Ce terme est défini comme les États-Unis d'Amérique (y compris ses territoires et possessions), Porto Rico et le Canada.
L'indemnisation des travailleurs
La politique standard de compensation des travailleurs de NCCI n'utilise pas le terme territoire de couverture . La première partie de la politique (Workers Compensation) incorpore les lois des États dans lesquels les lieux de travail couverts sont situés. Ces lois déterminent où la couverture s'applique. L'assurance contre les accidents du travail est principalement conçue pour couvrir les blessures survenant dans les États où les travailleurs sont employés. Néanmoins, de nombreux États offrent une couverture aux travailleurs blessés en dehors de leur pays d'origine ou pendant un voyage à court terme à l'étranger .
La deuxième partie de la police, l' assurance responsabilité civile des employeurs , exclut les blessures corporelles survenues à l'extérieur des États-Unis d'Amérique, de ses territoires ou possessions et du Canada. Cette exclusion ne s'applique pas à un citoyen ou résident qui se trouve temporairement en dehors de ces pays, par exemple lors d'un voyage d'affaires de courte durée. Aucune combinaison n'est couverte en vertu de la deuxième partie à moins d'être importée aux États-Unis, dans ses territoires ou possessions ou au Canada.
Politiques avec aucune définition
Certaines politiques ne précisent pas où s'applique la couverture. L'absence d'un territoire de couverture défini est courante dans les parapluies commerciaux . Une politique qui ne spécifie pas de territoire de couverture est généralement supposée s'appliquer dans le monde entier.