L'assureur intervient dans les chaussures de l'assuré
Voici un exemple de fonctionnement de la subrogation. Supposons que le bâtiment commercial de Bill brûle. L'assureur immobilier de Bill lui verse 2 millions de dollars, le coût de remplacement du bâtiment. L'assureur découvre que l'incendie a été causé par l'utilisation négligente d'une lampe de poche par le voisin de Bill, Steve.
L'assureur poursuit Steve pour récupérer les 2 millions de dollars qu'il a payés à Bill pour les dommages causés par l'incendie.
Si Bill n'avait pas d'assurance de biens, il aurait le droit de poursuivre Steve pour les frais de remplacement de son immeuble. Parce que l'assureur de Bill l'a indemnisé pour la perte, le droit de Bill de poursuivre Steve est transféré à l'assureur. L'assureur «entre dans la peau de Bill», ce qui signifie qu'il obtient tous les droits que Bill a de poursuivre Steve.
Les assureurs peuvent obtenir leur droit de subrogation d'une loi ou d'un contrat . De nombreuses polices d'assurance contiennent une clause de subrogation qui s'applique lorsque l'assureur a payé une perte à (ou pour le compte) d'un assuré . La clause donne à l'assureur le droit de recouvrer le montant de son paiement de perte auprès de la partie qui a causé la perte. Un assureur pourrait avoir ce droit même s'il ne figurait pas dans la police. De nombreux États ont adopté des lois de subrogation qui permettent aux assureurs de poursuivre le recouvrement une fois qu'ils ont entièrement indemnisé leur assuré pour une perte.
Clauses de subrogation typiques
La plupart des polices d' assurance d'entreprise contiennent une clause qui explique les droits de subrogation de l'assureur. Il apparaît généralement dans les conditions de la police . Dans les politiques de l' ISO , la clause de subrogation se trouve généralement sous la rubrique Transfert des droits de recouvrement contre autrui. Les clauses de subrogation peuvent varier d'une police à l'autre, mais elles ont toutes la même finalité générale.
Ils permettent à l'assureur de récupérer un paiement de perte de la partie qui a causé la perte.
1. Politiques de propriété commerciale
De nombreuses polices de propriété commerciale contiennent une clause de subrogation comme celle qui figure dans la politique ISO standard. Une partie de cette clause apparaît ci-dessous:
Si une personne ou une organisation à laquelle ou pour laquelle nous effectuons un paiement en vertu de cette partie de couverture a le droit de recouvrer des dommages auprès d'une autre partie, ces droits nous sont transférés dans la mesure de notre paiement.
Pour voir comment cette clause s'applique, prenez l'exemple suivant:
Jennifer possède un petit bâtiment commercial qu'elle utilise pour exploiter une entreprise de toilettage pour animaux de compagnie. Jennifer a assuré le bâtiment en vertu d'une politique de propriété commerciale . Un jour, Jennifer est occupée avec un client poilu quand elle entend un fort boom. Un moment plus tard, un mur de son immeuble s'écroule et éclate en flammes. Le service d'incendie arrive bientôt pour éteindre le feu.
Le bâtiment de Jennifer a subi des dommages importants. L'incendie était le résultat d'une explosion de chaudière dans le bâtiment voisin. La chaudière a explosé parce que Bill, le propriétaire du bâtiment, n'a pas réussi à le maintenir correctement. L'assureur de la propriété de Jennifer paie les dommages causés par l'incendie à son immeuble, puis se subroge contre Bill.
C'est-à-dire, il dépose une plainte contre le projet de loi demandant le recouvrement pour le montant qu'il a payé à Jennifer. Parce que l'assureur a indemnisé (remboursé) Jennifer pour la perte, elle assume son droit de poursuivre Bill. L'assureur a le droit de poursuivre Bill uniquement pour le montant payé à Jennifer.
2. Politiques de responsabilité commerciale
La plupart des polices d'assurance responsabilité professionnelle contiennent la même clause de subrogation que celle qui figure dans la politique générale de responsabilité civile ISO. La clause stipule que si l'assuré a le droit de recouvrer tout ou partie des paiements effectués par l'assureur en vertu de la police, ces droits sont transférés à l'assureur. L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique.
Sallie possède un magasin de vêtements au détail appelé Rags to Riches. Un jour, une cliente du magasin se déplace et tombe sur une dalle inégale, se cassant la jambe.
Le client poursuit Rags to Riches pour blessures corporelles . L'assureur responsabilité civile de Sallie paie la réclamation. Il poursuit ensuite l'entrepreneur qui a installé le plancher de Sallie pour le montant payé au client blessé. L'assureur soutient que l'entrepreneur a mal installé le plancher et que sa négligence a causé la blessure du client. Parce que l'assureur a remboursé à Sallie le coût de la réclamation, elle assume ses droits de poursuivre l'entrepreneur négligent.
3. Politiques automobiles commerciales
La règle d' entreprise commerciale standard contient une clause de subrogation similaire à celle de la règle de propriété ISO. La clause stipule essentiellement que si l'assureur paie une réclamation pour responsabilité civile ou dommages matériels , et que quelqu'un d'autre que l'assuré est responsable de la blessure ou du dommage, l'assureur peut poursuivre cette partie pour recouvrer le montant de sa réclamation.
4. Politiques d'indemnisation des travailleurs
La politique standard d' indemnisation des travailleurs du NCCI contient deux clauses de subrogation: l'une dans la première partie, l'indemnisation des accidents du travail, et l'autre dans la deuxième partie, responsabilité des employeurs. Les deux sont intitulés Récupération des autres
La clause de subrogation qui figure dans la première partie confère à l'assureur vos droits, ainsi que ceux de votre employé blessé, de recouvrer les paiements qu'il a faits de toute personne responsable de la lésion d'un travailleur. Par exemple, supposons que votre entreprise a acheté une politique d'indemnisation des travailleurs. Un de vos employés est blessé dans un accident de voiture causé par la négligence d'un autre conducteur. Votre assureur fournit des indemnités aux travailleurs. Il poursuit ensuite le conducteur négligent pour le coût des avantages qu'il a payés à votre employé.
Dans certains États, le travailleur blessé pourrait poursuivre le conducteur négligent et percevoir une indemnité. Cependant, la plupart des États interdisent aux travailleurs de «faire un double plongeon» (recevoir un dédoublement pour la même blessure). Cela signifie qu'un travailleur qui perçoit des dommages-intérêts auprès de la partie négligente doit rembourser à l'assureur le coût des avantages qu'il a reçus. Une fois que l'assureur a été remboursé, le travailleur peut être autorisé à conserver les dommages restants.
La clause de subrogation qui figure dans la section Responsabilité civile de l' employeur donne à l'assureur le droit de demander réparation à toute personne responsable d'une blessure pour laquelle l'assureur a payé des dommages-intérêts en vertu de la police. Autrement dit, si l'assureur a versé des dommages-intérêts à la suite d'une blessure subie par un employé, il peut poursuivre la partie qui a causé la blessure pour recouvrer son paiement.
Vous devez conserver les droits de l'assureur
Une fois qu'un assureur a payé une réclamation, il a droit à tous les droits que vous avez contre la partie négligente. Si vous avez renoncé à vos droits, vous n'en avez aucun à transférer à l'assureur. Pour cette raison, presque toutes les clauses de subrogation comportent un libellé exigeant que vous protégiez le droit de l'assureur de poursuivre la partie négligente . La plupart des clauses vous interdisent de renoncer à votre droit de poursuivre la partie responsable après une perte .
Par exemple, supposons que vous conduisez un véhicule couvert par la politique automobile de votre entreprise lorsque vous êtes à l'arrière par un autre conducteur. Vous promettez à l'autre conducteur que vous ne le poursuivrez pas pour les dommages qu'il a causés à votre véhicule. Vous avez violé la clause de subrogation.
Dérogations préalables à la perte autorisées
De nombreuses polices de propriété commerciale vous permettent spécifiquement de renoncer à vos droits de subrogation avant qu'une perte ne survienne . Les politiques de responsabilité sont généralement silencieuses concernant les exonérations préalables à la perte, mais le consensus général est que ces dérogations sont permises si elles ne sont pas spécifiquement interdites. Cela signifie que vous pouvez signer un contrat dans lequel vous promettez de ne pas poursuivre quelqu'un pour une perte si aucune perte n'a encore eu lieu. Des dérogations à la subrogation sont prévues dans plusieurs types de contrats d'affaires.
Exception à la règle d'exonération après la perte
Il existe une exception à la règle de dérogation après la perte. La politique de propriété commerciale standard vous permet de renoncer à vos droits après une perte si la renonciation est faite en faveur de l'un des suivants:
- Un autre assuré en vertu de la police
- Un locataire à vous
- Une entreprise qui possède ou contrôle votre entreprise
- Une entreprise que vous possédez ou contrôlez