La fraude se produit dans tous les types d'assurance, mais certaines lignes sont plus sensibles que d'autres. Les deux couvertures commerciales qui sont particulièrement sujettes à la fraude sont l' indemnisation des travailleurs et l'assurance automobile des entreprises.
Qu'est-ce que la fraude d'assurance?
Le terme « fraude à l'assurance» désigne un acte intentionnel commis par une personne pour obtenir un avantage qu'elle n'a pas le droit de recevoir. La fraude peut être commise par toute personne impliquée dans une transaction d'assurance. Cela comprend les titulaires de police, les demandeurs, les avocats, les fournisseurs de soins de santé, les agents ou les courtiers et même les assureurs.
Hard contre la fraude douce
La fraude à l'assurance peut être divisée en deux grandes catégories. Une fraude dure se produit lorsque quelqu'un simule un accident ou une perte. Par exemple, un propriétaire d'entreprise pousse délibérément un camion appartenant à l'entreprise d'une falaise. Il dépose ensuite une réclamation pour dommages matériels , disant à son assureur que le camion a accidentellement quitté la falaise.
La fraude douce implique l'exagération d'une réclamation légitime. Par exemple, le propriétaire d'une entreprise de comptabilité découvre qu'un voleur a pénétré dans son bureau et volé plusieurs objets. Lorsque le propriétaire de l'entreprise signale la perte à son assureur de propriété commerciale , il gonfle la valeur de la propriété volée afin qu'il puisse recueillir un plus grand règlement de réclamation.
Pas un crime sans victime
De nombreux auteurs de fraude à l'assurance soutiennent que leurs crimes n'ont pas de victimes. Ce n'est pas vrai. Les assureurs couvrent le coût de la fraude en facturant aux entreprises et aux entités gouvernementales des primes plus élevées pour les polices d'assurance . Les entités commerciales répercutent ces coûts sur leurs clients. Les entités gouvernementales qui achètent des assurances répercutent les coûts supplémentaires sur les contribuables.
Combattre la fraude
Dans pratiquement tous les États, la fraude à l'assurance est classée comme un crime. En outre, la plupart des états ont créé un bureau de fraude qui fait partie du département d'assurance d'état. Alors que leurs fonctions spécifiques varient, la plupart des bureaux de fraude sont chargés d'enquêter sur la fraude à l'assurance et de poursuivre les contrevenants.
Certains États ont adopté une loi obligeant les assureurs à établir un plan de fraude. Dans ces états, les assureurs sont obligés de créer des procédures écrites pour identifier et répondre à la fraude. Les assureurs peuvent également être tenus de déposer un rapport annuel résumant les mesures qu'ils ont prises pour prévenir et combattre la fraude.
Même s'ils ne sont pas tenus de le faire par la loi, la plupart des assureurs ont établi des procédures pour faire face à la fraude. Certains luttent contre la fraude en participant à des organisations antifraude telles que le Bureau national de lutte contre la criminalité ou la Coalition contre la fraude à l'assurance.
Types courants d'actes frauduleux
Voici quelques types de fraude qui sont communs dans l'assurance de biens / dommages commerciaux:
- Agents ou courtiers Les agents ou courtiers malhonnêtes peuvent émettre de fausses polices dans le but de percevoir des primes. Alternativement, ils peuvent empocher les primes facturées sur les polices légitimes. Une autre arnaque courante consiste à remplir les polices avec des couvertures dont les assurés n'ont pas besoin ou ne veulent pas pour augmenter la prime (et la commission de l'agent). Certains agents sans scrupules offrent des pots-de-vin aux souscripteurs en échange de l'achat d'une police.
- Assurance automobile Certains types de fraude à l'assurance-automobile sont commis par des organisations criminelles. Les exemples sont le clonage de véhicules et les «ateliers de bricolage» qui vendent des voitures volées. D'autres actes frauduleux, tels que les escroqueries par camion de remorquage et les accidents d'automobile mis en scène, sont perpétrés par de petits groupes de voleurs d'automobiles . Des actes de fraude peuvent également être commis par des assurés individuels. Par exemple, un propriétaire d'entreprise achète une police d'assurance automobile commerciale pour assurer un camion inexistant. Quelques mois plus tard, il dépose une réclamation sous sa couverture complète, alléguant que le véhicule a été volé. La fraude automatique a été un problème particulier dans les États qui ont des lois sur l'automobile sans faute. Il a fait grimper le coût de l'assurance dans ces États.
- Indemnisation des accidents du travail Les employés peuvent commettre une fraude en déposant des réclamations pour de fausses blessures ou pour des blessures subies au travail. Certains travailleurs exagèrent l'étendue de leurs blessures afin de pouvoir toucher des prestations d'invalidité. Les employeurs peuvent commettre une fraude en sous-estimant la masse salariale ou en affectant délibérément les travailleurs à la mauvaise classification . Les employeurs peuvent également intentionnellement mal classer les employés en tant qu'entrepreneurs indépendants .
- Assurance contre les biens La fraude à l'assurance contre les biens comporte souvent des incendies criminels (incendies intentionnels et malveillants) ou des réclamations soumises avec des valeurs foncières gonflées. Les réclamations pour vol impliquant des biens inexistants sont également courantes.
- Assurance de responsabilité Beaucoup de réclamations de responsabilité frauduleuses impliquent des accidents falsifiés de chute-et-chute . Autrement, un demandeur peut exagérer l'étendue des blessures qu'il a subies lors d'un véritable accident de chute. Un autre type d'escroquerie est la réclamation de la responsabilité du produit falsifié. Le demandeur allègue que le produit du titulaire de la police a mal fonctionné et causé une blessure. La blessure est inexistante ou a été causée par autre chose.
- Assureurs La fraude à l'assurance peut également être engagée par des employés d'une compagnie d'assurance. Un employé peut voler de l'argent en émettant un faux chèque ou en modifiant un chèque valide, puis en déposant les fonds dans un compte personnel. Alternativement, le travailleur peut s'engager dans un écrémage. Il peut voler des chèques que l'assureur a reçus mais pas encore entrés dans son système comptable.