Les propriétaires d'entreprise ne devraient pas se fier à une police d' assurance automobile personnelle pour couvrir les véhicules utilisés à des fins commerciales.
Les politiques personnelles sont conçues pour couvrir les individus et les membres de leur famille. Ils ne sont pas adaptés aux entreprises car ils contiennent souvent des exclusions liées aux entreprises. Les politiques personnelles manquent également de la flexibilité et de la large couverture offerte par les polices d'assurance automobile commerciales.
I. Politique d'auto-entreprise (BAP)
De nombreux assureurs qui rédigent des polices d' assurance automobile commerciale sur des formulaires standard publiés par l' ISO . La politique commerciale ISO est appelée Business Auto Policy (BAP). Le terme politique signifie un contrat d'assurance complet. Un BAP consiste généralement en un formulaire de couverture automatique, les déclarations automatiques et diverses mentions . La politique ISO Business Auto est très polyvalente. Il peut être utilisé pour assurer de nombreux types d'entreprises, grandes et petites, dans un large éventail d'industries. Une large sélection d'avenants est disponible afin que la couverture puisse être modifiée au besoin.
Certains assureurs utilisent leurs propres formulaires auto commerciaux plutôt que des formulaires ISO.
D'autres utilisent une combinaison de formulaires ISO et de mentions exclusives.
II. Formulaire de couverture automatique des entreprises
L'épine dorsale du BAP ISO est le formulaire de couverture automatique des entreprises. Ce formulaire contient les éléments clés de la politique. Il se compose de cinq sections discutées ci-dessous.
Section I, Automobiles couvertes: La première section explique la signification de «voitures couvertes».
Essentiellement, les véhicules sont des «voitures couvertes» sous une couverture particulière si vous avez payé une prime pour les assurer pour cette couverture. Le BAP utilise un ensemble de symboles numériques pour identifier les types de véhicules couverts. Ces symboles, appelés symboles de désignation automatique couverts , comprennent les numéros 1 à 9 plus 19. Chaque symbole représente une catégorie d'automobiles couvertes. Par exemple, le symbole 1 signifie "tout auto" tandis que le symbole 2 signifie "autos appartenant seulement".
La section des déclarations de votre police indique les véhicules qui sont des «voitures couvertes» pour chaque couverture que vous avez achetée. Par exemple, supposons que vous avez acheté une couverture de responsabilité pour tous les types d'automobiles. Ceux-ci incluent les automobiles que votre compagnie possède, les automobiles qu'il embauche, et les voitures qu'il ne possède pas. Vous avez également acheté une couverture de dommages matériels pour les automobiles que votre entreprise possède. Vos déclarations de police affichent le symbole 1 (toute automobile) à côté de la couverture de la responsabilité, et le symbole 2 (véhicules appartenant seulement) à côté de la couverture des dommages physiques.
Section II, Couverture de responsabilité: La section II explique la couverture de responsabilité automobile commerciale . Cette couverture protège votre entreprise contre les réclamations de tiers résultant d'accidents causés par des véhicules utilisés dans votre entreprise. La couverture de responsabilité automobile est importante parce que les accidents d'automobile peuvent générer de grandes poursuites contre votre entreprise.
Vous pourriez avoir besoin de cette couverture même si votre entreprise ne possède aucun véhicule. Les véhicules de location et les automobiles appartenant à des employés créent des risques s'ils sont utilisés dans votre entreprise. Si une voiture de location ou un véhicule appartenant à l'employé est impliqué dans un accident et que le conducteur est responsable, votre entreprise pourrait être tenue responsable des blessures subies par des tiers.
La couverture responsabilité civile automobile protège votre entreprise contre les réclamations de tiers pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un accident qui résulte de l'utilisation d'une voiture couverte. Il fournit également une certaine couverture pour les coûts de nettoyage de la pollution qui découlent d'un accident automobile.
Qui est un assuré: Pour qu'une réclamation de responsabilité automobile soit couverte par le BAP, elle doit résulter d'un accident causé par une voiture couverte. En outre, la réclamation doit être déposée contre un assuré.
Les parties qui se qualifient comme des assurés sous la couverture de la responsabilité sont décrites dans un paragraphe intitulé Qui est un assuré. Ils comprennent les éléments suivants:
- Vous: "Vous" signifie l'assuré désigné. C'est la personne ou la compagnie énumérée dans les déclarations.
- Utilisateurs permissifs: Toute personne qui conduit une voiture couverte que vous possédez, louez ou empruntez avec votre permission est un assuré. Autrement dit, si vous permettez à quelqu'un (comme un employé ou un dirigeant d'entreprise) de conduire un véhicule que vous possédez, louez ou empruntez, le conducteur est assuré. Ces personnes sont souvent appelées utilisateurs permissifs .
- Assurés Omnibus: Un assuré est également une personne qui est responsable de votre conduite ou de la conduite d'un utilisateur permissif. Souvent désignée sous le nom de clause omnibus , cette formulation couvre toute personne pouvant être tenue légalement responsable d'un accident causé par un assuré désigné ou un utilisateur permissif.
Parmi les trois types d'assurés, vous bénéficiez du plus large niveau de couverture. Vous êtes couvert pour toute voiture couverte . Les automobiles couvertes dépendent des symboles qui apparaissent à côté de la couverture de responsabilité dans la section des déclarations de votre police. Vous êtes assuré, que vous conduisiez ou non l'automobile au moment de l'accident. Ceci est important parce que les employeurs sont responsables du fait d' autrui pour les actes de négligence de leurs employés . Si vous êtes poursuivi à la suite d'un accident automobile causé par un employé négligent, vous devriez être couvert pour la réclamation.
Notez que les partenaires de l'entreprise et les employés ne sont pas assurés tout en conduisant des véhicules appartenant à eux personnellement. Ces véhicules sont considérés comme des véhicules appartenant à des tiers, car ils ne vous appartiennent pas (l'assuré désigné).
La clause omnibus offre une couverture automatique pour toute personne qui pourrait être tenu responsable d'un accident automobile causé par vous ou un utilisateur permissif. Cette clause élimine le besoin d' avenants supplémentaires garantis dans le cadre du PAE.
Bien que l'assurance responsabilité civile automobile offre une couverture relativement large, elle ne couvre pas toutes les réclamations. Certains types de réclamations sont exclus. Ceux-ci sont décrits dans la section des exclusions de responsabilité du formulaire de couverture automobile.
Section III, Couverture des dommages corporels: La section III du formulaire de protection automobile décrit la couverture des dommages matériels commerciaux . Pour comprendre cette couverture, vous devez comprendre la différence entre les dommages physiques et les dommages matériels. L'assurance de dommages matériels est une couverture de première partie. Il couvre les dommages aux automobiles appartenant à votre entreprise. La couverture des dommages matériels est une couverture (responsabilité) de tiers. Il couvre les dommages aux biens d'autrui (y compris les automobiles) qui ont été endommagés dans un accident de voiture pour lequel vous ou un autre assuré est responsable.
Le BAP offre trois types de couverture des dommages physiques:
- Complet: Couvre la perte d'une voiture couverte par toute autre cause que le renversement du véhicule ou sa collision avec un autre objet. Les exemples de causes couvertes de perte sont le vol, la grêle et le vandalisme.
- Causes spécifiées de perte: Couvre la perte causée par l'un des six types de périls. Cette couverture est une alternative moins coûteuse à une couverture complète.
- Collision: Couvre la perte d'une voiture couverte causée par le renversement du véhicule ou sa collision avec un autre objet.
Section IV, Conditions Auto Business: La section Conditions comprend deux parties. Le premier s'applique aux pertes. Il explique vos obligations en vertu de la politique en cas d'accident, de réclamation ou de perte. Il explique également comment les dommages physiques sont évalués et payés. Le deuxième ensemble de conditions est plus général. Par exemple, il définit le territoire de couverture et explique comment votre politique s'appliquera lorsqu'il existe une autre assurance .
Section V, Définitions: La dernière section contient les définitions de politique . Cette partie du formulaire explique la signification des termes clés dans la politique, comme les équipements automobiles et mobiles .
III. Couvertures et modifications supplémentaires
Le formulaire de couverture automatique des affaires comprend seulement deux couvertures: la responsabilité automobile et les dommages physiques. D'autres couvertures et modifications de couverture peuvent être ajoutées par un endossement.
Les couvertures supplémentaires: Voici trois couvertures qui sont souvent ajoutées à une police d'assurance automobile commerciale.
- Automobiliste non assuré (UM) et automobiliste sous-assuré (UIM) : la couverture UM paie les dommages que vous êtes incapable de récupérer pour les blessures subies dans un accident de voiture parce que le conducteur responsable n'a pas d'assurance responsabilité civile. La couverture UIM paie la partie des dommages que vous êtes incapable de récupérer pour les blessures subies dans un accident de voiture parce que le conducteur responsable a une assurance mais pas assez pour couvrir toutes vos pertes. UM et UIM sont obligatoires dans certains états.
- No-Fault: Couvre les frais médicaux engagés par un conducteur ou un passager assuré tel que requis par la loi de l'État. Une couverture sans faute est obligatoire dans quelques états.
- Paiements médicaux automatiques : Couvre les frais médicaux engagés par les conducteurs assurés et les passagers (autres que les employés) des automobiles couvertes. La couverture des paiements médicaux est facultative (pas obligatoire).
Notez qu'une mention UM / UIM distincte s'applique dans chaque état. De même, une approbation distincte sans faute s'applique dans chaque État qui a adopté une loi sans faute.
Modifications de la couverture: L' ISO offre un large éventail d'avenants qui peuvent être utilisés pour modifier la couverture en vertu de la police d'assurance auto. Voici quelques exemples:
- Employés en tant qu'assurés: Modifie la section «Qui est un assuré» sous Responsabilité civile afin d'inclure les employés tout en conduisant des véhicules appartenant à des non-propriétaires. L'intention est de couvrir les employés tout en conduisant des voitures appartenant à eux personnellement.
- Employés embauchés par un employé: Modifie la section «Qui est un assuré» sous Responsabilité civile pour inclure les employés qui conduisent des véhicules loués à leur nom (plutôt que le nom de votre entreprise).
- Protection des employés: Élimine l' exclusion des autres employés en vertu de la couverture responsabilité civile automobile.
- Couverture de l'écart de prêt / crédit-bail automobile: S'applique lorsqu'une automobile couverte a subi une perte totale et que vous possédez plus sur le bail ou le prêt que le véhicule en vaut la peine. Couvre la différence entre le solde de votre prêt ou contrat de location et le VBC du véhicule.
De nombreux assureurs offrent des recommandations «d'élargissement» qui peuvent être ajoutées à la politique automobile ISO standard. Ces avenants comprennent généralement des améliorations de couverture à la fois sous la responsabilité et les dommages physiques. Ils constituent un moyen pratique d'obtenir un groupe de garanties à un prix raisonnable. Parce que les mentions ne sont pas standard, elles varient considérablement d'un à l'autre.