10 types de réclamations les plus courants

Quels types de réclamations d'assurance sont le plus souvent encourus par les petites entreprises? Quels types de réclamations sont les plus coûteux? Une étude réalisée par The Hartford, une société de services financiers, fournit quelques réponses à ces questions. L'assureur a analysé les données sur les sinistres provenant de plus d'un million de polices achetées par les propriétaires de petites entreprises. Les données couvraient une période de cinq ans (de 2010 à 2014) et s'appliquaient aux réclamations de responsabilité, d'automobile et de propriété.

Les résultats de l'étude de Hartford sont résumés ici.

Quarante pour cent de probabilité d'une réclamation

Lorsque les propriétaires de petites entreprises achètent une police d'assurance, la plupart ne pensent pas qu'ils subiront des pertes. Ils considèrent l'assurance comme une protection contre les événements extraordinaires. Pourtant, les pertes peuvent survenir plus fréquemment que ne le prévoient de nombreux propriétaires d'entreprise. Selon The Hartford, 40% des petites entreprises vont subir une perte de propriété ou de responsabilité dans les dix prochaines années.

Types les plus courants de réclamations

L'analyse de Hartford donne un aperçu des types de réclamations que les petites entreprises peuvent s'attendre. L'assureur a cité ce qui suit comme étant les dix types de réclamations les plus courantes des petites entreprises. Le pourcentage indiqué à côté de chaque type de demande est le pourcentage du total des demandes.

1. Cambriolage et vol (20%) Les auteurs de ces crimes peuvent être des employés malhonnêtes ou des étrangers.
2. Dommages causés par l'eau et le gel (15%) Ces dommages comprennent les dommages causés au toit par la neige ou la glace et les dommages causés par les tuyaux gelés.

1. Dommages causés par le vent et la grêle (15%)
2. (10%) Le feu est l'une des causes les plus fréquentes de dommages matériels, mais de nombreux souscripteurs sous-estiment son pouvoir destructeur.
3. Bordereaux et chutes de clients (10%) Presque n'importe quelle entreprise peut subir une réclamation de glisser-tomber. Cependant, votre entreprise peut être plus vulnérable à de telles réclamations si des clients ou des membres du public visitent régulièrement vos locaux ou votre lieu de travail.

1. Dommages et dommages causés aux clients (moins de 5%) Les clients peuvent subir des blessures corporelles ou des dommages matériels dans les accidents qui ne comportent pas de glissades ou de chutes. Par exemple, un client est blessé dans votre bureau quand un lampadaire lourd tombe et le frappe à la tête.
2. Responsabilité du fait des produits (moins de 5% ) Votre vulnérabilité à une réclamation en responsabilité du fait des produits dépend de divers facteurs, notamment de la nature de votre produit et des garanties que vous accordez lorsque vous vendez le produit.
3. Frappé par un objet (moins de 5%) Une grande variété d'objets en mouvement peut causer des blessures au travail. Les exemples sont les voitures et les camions, l'équipement mobile , les outils de construction qui tombent, et les grêlons.
4. Dommages à la réputation (moins de 5%) Il s'agit d'allégations de tierces parties contre des petites entreprises pour des actes comme la diffamation et la diffamation. Les plaignants allèguent que leur réputation a été endommagée par de tels actes.
5. Accident de véhicule (moins de 5%) Un programme de sécurité du véhicule peut aider à prévenir les réclamations d'accident automobile.

Réclamations les plus coûteuses

Clairement, certains types de réclamations se produisent plus fréquemment que d'autres. Pourtant, la fréquence des réclamations n'est qu'un aspect des réclamations que les assureurs considèrent. Ils sont également préoccupés par la gravité des réclamations (la taille des réclamations). Le Hartford a calculé le coût moyen des réclamations pour chacune des dix catégories citées ci-dessus.

Voici les dix catégories par ordre de coût moyen, du plus élevé au plus bas.

1. Dommages de réputation (50 000 $)
2. Accident de véhicule (45 000 $)
3. Feu (35 000 $)
4. Responsabilité du fait des produits (35 000 $)
5. Blessure ou dommage du client (30 000 $)
6. Dommages causés par le vent et la grêle (26 000 $)
7. Bordereau client et automne (20 000 $)
8. Frappé par un objet (10 000 $)
9. Eau et dégâts de congélation (17 000 $)
10. Cambriolage et vol (8 000 $)

Notez que les cambriolages et les vols ont généré le plus grand nombre de réclamations, mais le montant moyen des réclamations était relativement faible. La réputation et les accidents de véhicules étaient faibles sur la liste de fréquence (numéros 9 et 10, respectivement) mais élevés (numéros 1 et 2) sur la liste de sévérité.

Leçons pour les petites entreprises

L'analyse des sinistres menée par The Hartford est basée sur les données de perte de l'assureur. Une analyse effectuée par un autre assureur pourrait donner des résultats différents.

Pourtant, l'étude de The Hartford fournit des informations utiles pour les propriétaires de petites entreprises. Cela peut aider les petites entreprises à décider où concentrer leurs efforts pour contrôler les pertes.