Exemple
Cliff possède le Capital Cafe, un restaurant populaire situé au centre-ville de Pleasantville. Le parking est limité près du restaurant, donc Cliff a récemment décidé d'offrir un service de voiturier.
Cliff a loué un petit terrain de stationnement derrière le restaurant pour les véhicules de stationnement. Cliff 'a employé des valets pour garer les voitures des clients quand le restaurant est ouvert.
Un soir, Bill, un valet de restaurant, conduit une Mercedes appartenant à un client nommé Paula. Bill essaie de manoeuvrer la Mercedes dans un espace de stationnement serré quand il frappe accidentellement l'accélérateur au lieu des freins. Bill écrase la Mercedes dans une BMW qui appartient à Steve, un autre client. Les deux voitures ont subi de graves dommages aux ailes. Paula et Steve sont en colère quand ils apprennent que leurs véhicules ont été endommagés. Les deux exigent que Capital Cafe paie les coûts de réparation de leurs véhicules.
Le café est assuré en vertu des polices d'assurance responsabilité civile et automobile commerciale . Cliff ne sait pas quelle police couvrira les dommages causés aux véhicules de ses clients et soumet donc les réclamations aux deux assureurs. Cliff est consterné quand les deux refusent la couverture.
Chaque assureur cite une exclusion dite de soins, de garde ou de contrôle . Cette exclusion (qui est similaire dans les deux polices) exclut les dommages matériels aux biens sous la garde, la garde ou le contrôle de l'assuré. En fournissant un service de voiturier, le Café Capital a pris la garde des véhicules de Paula et de Steve. Ainsi, les dommages matériels causés à ces véhicules ne sont pas couverts par l'une ou l'autre politique.
L' assureur automobile de Cliff l'informe que les dommages aux véhicules de Paula et de Steve auraient été couverts s'il avait acheté une couverture de garage. Cette couverture peut être ajoutée à une police d'assurance automobile commerciale par un endossement . Il est conçu pour les entreprises qui prennent en charge les véhicules des clients afin de les garer, de les stocker ou de leur fournir un service. Les exemples sont les ateliers de réparation automobile, les ateliers de carrosserie, les magasins de verre automobile, les changeurs d'huile et les détaillants automobiles.
Semblable à la couverture des dommages physiques
La responsabilité des garagistes est similaire à bien des égards à la couverture des dommages corporels automobiles commerciaux. Les options de couverture sont les mêmes:
- Comprehensive Covers dommages à l'automobile d'un client de toute cause sauf la collision de l'automobile avec un autre objet ou le renversement de l'auto.
- Causes spécifiées de la perte Est une alternative à la couverture complète. Couvre les dommages causés par le feu, la foudre, l'explosion, le vol, le méfait ou le vandalisme.
- Les dommages causés par la collision à l'automobile d'un client ont provoqué sa collision avec un autre objet ou le renversement de l'automobile.
Garagekeepers est une couverture de responsabilité
La couverture de Garagekeepers diffère de la couverture de dommages physiques d'automobile en ce que le premier est une couverture de responsabilité. Il couvre la perte pour laquelle vous êtes responsable des véhicules que votre entreprise ne possède pas.
Les dommages physiques auto sont un type de couverture de propriété. Il couvre les dommages aux automobiles que votre entreprise possède.
L'assurance Garagekeepers couvre les dommages évalués contre votre entreprise dans une action en justice en raison d'une perte accidentelle ou d'un dommage causé à l'automobile (ou à l'équipement automobile) d'un client pour réparation, entretien, stationnement ou entreposage. L'assurance Garagekeepers inclut la couverture des paiements supplémentaires (défense). Si un client vous poursuit en dommages-intérêts, votre assureur vous défendra contre le procès et paiera divers frais de justice.
Couverture directe ou responsabilité légale
La couverture de garagekeepers s'applique normalement sur une base de responsabilité légale . C'est-à-dire, il couvre la perte aux véhicules des clients seulement si vous êtes légalement responsable des dommages. Dans le scénario Capital Cafe décrit ci-dessus, le restaurant est clairement responsable des dommages causés aux automobiles des clients.
C'est parce que le dommage a été causé par la négligence d'un employé de restaurant.
Les véhicules des clients peuvent être endommagés pendant la garde du restaurant par des dangers qui ne résultent pas de la négligence du restaurant. Par exemple, supposons qu'un orage génère de gros grêlons. Tous les véhicules stationnés dans le stationnement du service de voiturier de Capital Café subissent des dommages causés par la grêle. Le restaurant n'est pas légalement responsable des dommages causés par une tempête de grêle. Néanmoins, l'assurance pour ces pertes est disponible comme option de couverture.
Excès direct ou primaire
L'assurance directe des garagistes couvre les dommages aux véhicules des clients, que vous soyez ou non légalement responsable des dommages. Une couverture directe peut s'appliquer sur une base primaire ou excédentaire. La couverture primaire directe offre une protection de première ligne contre les dommages causés aux automobiles des clients sous votre responsabilité, quelle que soit votre responsabilité (ou la responsabilité de tout autre assuré). Lorsque votre couverture directe paie pour la perte du véhicule d'un client, le client n'a pas besoin de déposer une réclamation en vertu de sa police d'assurance personnelle .
La couverture primaire directe peut être coûteuse. Une alternative est la couverture directe excédentaire . La couverture excédentaire directe s'applique à titre secondaire aux pertes pour lesquelles vous n'êtes pas légalement responsable. La couverture s'applique à l'excédent de toute autre assurance à recouvrer. Par exemple, si les dommages causés par la grêle sur le véhicule d'un client sont assurés par une couverture complète fournie par la police d'assurance personnelle du client, la couverture complète du client s'appliquera en premier. Si le client n'a pas de couverture complète, votre couverture excédentaire directe paiera la perte.
Notez que l'assurance complémentaire directe s'applique à titre secondaire seulement si vous n'êtes pas légalement responsable d'une perte. Si vous êtes légalement responsable de la perte de l'automobile d'un client, la couverture s'applique à titre primaire.
Limites et franchises
Une limite s'applique à la couverture des causes complètes ou spécifiées des pertes. La limite est le plus que l'assureur paiera pour la perte dans un événement à tous les automobiles des clients à un seul endroit.
La couverture des causes complètes ou spécifiées de perte peut inclure une franchise qui s'applique au véhicule de chaque client. Il peut également inclure une franchise «par événement» (le maximum qui sera déduit pour toute perte dans un événement). La franchise de collision s'applique à chaque véhicule.
Exclusions
La responsabilité des garagistes exclut généralement les pertes causées par:
- Guerre
- Vol par vous ou vos employés
- Responsabilité assumée en vertu d'un contrat
- Pièces ou matériaux défectueux
- Travail défectueux
- Platines à cassettes, lecteurs de CD, etc. qui ne sont pas installés de façon permanente dans le véhicule
- Détecteurs de radar