Les incidents de contamination des aliments sont courants. Selon les Centres de contrôle et de prévention des maladies (CDC), environ 48 millions d'Américains tombent malades chaque année à cause d'une maladie d'origine alimentaire.
Parmi les personnes malades, 128 000 sont hospitalisées et 3 000 meurent. Les maladies d'origine alimentaire peuvent être causées par des bactéries, des virus, des parasites ou des produits chimiques présents dans les aliments.
Nouvelle loi fédérale
La plus grande partie de l'approvisionnement alimentaire de la nation est supervisée par la Food and Drug Administration (FDA), un organisme fédéral. La FDA réglemente tous les aliments domestiques et importés autres que la viande, la volaille et les œufs (ces aliments sont supervisés par le ministère de l'Agriculture des États-Unis). L'autorité de la FDA a été élargie en 2011 par l'adoption de la Food Safety Modernization Act. La loi permet à la FDA d'être proactive. L'agence peut maintenant se concentrer sur la prévention des maladies d'origine alimentaire plutôt que de simplement y répondre. Voici quelques-unes des principales caractéristiques de la loi:
- Il exige que la FDA impose des contrôles complets sur l'approvisionnement alimentaire afin de prévenir les maladies d'origine alimentaire.
- Il donne à la FDA une nouvelle autorité pour inspecter les producteurs et les transformateurs d'aliments.
- Il donne à la FDA le pouvoir d'obliger une entreprise à rappeler ses produits. Auparavant, l'agence ne pouvait que recommander un rappel.
- Cela permet à la FDA de collaborer avec d'autres agences gouvernementales pour améliorer la sécurité alimentaire.
Comme indiqué ci-dessus, la FDA a maintenant la capacité de forcer un rappel de produit. De nombreux produits alimentaires sont rappelés parce qu'ils sont (ou peuvent être) contaminés par des bactéries nocives ou parce qu'ils contiennent des allergènes potentiels (tels que du lait ou des arachides) qui ne sont pas mentionnés sur l'étiquette.
Vous pouvez trouver une liste de tous les rappels liés aux aliments qui ont eu lieu au cours des 60 derniers jours sur le site Web de la FDA.
Comment un incident de contamination affecte votre entreprise
Un incident impliquant une contamination alimentaire peut avoir un impact sévère sur votre entreprise. Il peut causer des pertes de propriété et de responsabilité qui pourraient ne pas être couvertes par vos polices d'assurance. Cela peut également nuire gravement à la réputation de votre entreprise.
Tout d'abord, les produits alimentaires peuvent être contaminés pendant qu'ils sont fabriqués ou stockés sur le site de l'entreprise. Les produits contaminés ne peuvent pas être utilisés, ils devront donc être éliminés ou détruits. Votre entreprise subira une perte financière constituée de la valeur des produits contaminés et du coût de leur élimination ou de leur destruction.
Deuxièmement, une entreprise qui vend un produit alimentaire contaminé peut être forcée par des circonstances ou la FDA de retirer le produit du marché. Le rappel des produits que vous avez déjà vendus est long et coûteux. Dans certains cas, votre entreprise peut être forcée de fermer tout ou partie de ses opérations. Comme un rappel, une fermeture peut être volontaire ou exigée par une agence gouvernementale. Dans les deux cas, votre entreprise perdra probablement des revenus pendant la fermeture et pendant un certain temps après.
Un troisième risque associé aux produits contaminés est les réclamations de tiers. Les personnes qui ont été blessées ou qui tombent malades à cause d'un produit contaminé peuvent intenter une action en dommages-intérêts contre votre entreprise. Votre entreprise peut également être poursuivie par d'autres sociétés qui ont acheté le produit contaminé et ont perdu de l'argent en conséquence. Par exemple, un fabricant de cookies est obligé de rappeler les cookies après avoir appris que les noix qu'il a achetées à un processeur sont entachées. Le fabricant de cookies poursuit le processeur pour les coûts associés au rappel.
Enfin, un incident de contamination des aliments peut endommager la marque de votre entreprise et sa réputation. Les clients peuvent éviter votre entreprise pendant des semaines ou des mois après l'incident, même s'ils n'ont jamais acheté le produit contaminé ou sont tombés malades. Les attirer en arrière ne sera pas facile. Vous devrez convaincre vos clients que vous avez résolu le problème et que cela ne se reproduira plus.
Couverture des biens commerciaux
Pour qu'une perte de nourriture contaminée soit couverte par une police d'assurance commerciale , l'aliment doit être considéré comme un bien assuré et le dommage doit résulter d'une cause couverte de perte. La plupart des polices de propriété commerciale couvrent la perte ou les dommages causés par une cause qui n'est pas spécifiquement exclue. Si le risque de contamination alimentaire n'est pas exclu, la perte peut être couverte.
Notez que pratiquement toutes les polices de propriété excluent les dommages causés par la pollution ou les champignons (moisissures) . L'exclusion fongique s'applique aux bactéries ainsi qu'aux moisissures. Certaines polices excluent les dommages causés par la contamination. Cependant, les exclusions du champignon, de la pollution et de la contamination contiennent généralement des exceptions. Les dommages causés par la pollution, les champignons ou la contamination peuvent être couverts si les dommages sont le résultat direct d'un danger (tel qu'un incendie) mentionné dans l'exception.
Si votre entreprise est obligée de fermer ses portes en raison d'un événement de contamination des aliments et que vous subissez une perte de revenus, votre assurance de revenu d'entreprise couvrira-t-elle la perte? La réponse est peut-être. La couverture s'appliquera seulement si la fermeture résulte de dommages physiques par un péril couvert à la propriété dans vos locaux. Le revenu que vous perdez en raison d'une fermeture causée par la contamination des aliments par des bactéries ou des moisissures n'est pas susceptible d'être couvert.
Approbation de la contamination des aliments
Si votre entreprise est forcée de fermer en raison de la découverte (ou de la suspicion) de contamination alimentaire, votre entreprise perdra probablement des revenus et engagera des dépenses supplémentaires . Ces pertes peuvent être couvertes par une approbation ISO Contamination alimentaire ajoutée à votre politique de propriété. La couverture ne s'applique que si la fermeture est ordonnée par le Conseil de santé ou un autre organisme gouvernemental . L' endossement couvre les éléments suivants:
- Les frais de nettoyage du matériel requis par l'autorité gouvernementale
- Coût pour remplacer les aliments réellement ou soupçonnés d'être contaminés
- Coûts des tests médicaux et des vaccinations pour les employés (à moins que ces coûts ne soient couverts par une assurance contre les accidents du travail)
- Perte de revenu d'entreprise commençant 24 heures après la réception de l'avis de clôture
- Frais de publicité supplémentaires engagés pour rétablir la réputation de votre entreprise
Les dépenses énumérées ci-dessus sont assujetties à une limite globale annuelle. Aucune couverture ne s'applique aux amendes ou pénalités imposées par le gouvernement.
Couverture de responsabilité générale
Les réclamations déposées par des clients pour des maladies contractées à partir de produits contaminés doivent être couvertes par l'assurance responsabilité civile générale de votre entreprise. Une police d' assurance responsabilité civile générale couvre les réclamations en responsabilité du fait du produit . Cette garantie s'applique aux réclamations pour dommages corporels ou matériels qui ont lieu à l'extérieur de vos locaux et qui se produisent lorsque le produit n'est plus en votre possession physique.
Si votre entreprise vend des produits qui sont consommés dans les locaux de votre entreprise, votre assureur ajoutera probablement un avenant intitulé Produits / Opérations terminées redéfini à votre police de responsabilité. Cette approbation élimine l'exigence que des blessures corporelles ou des dommages matériels doivent se produire à l'extérieur de vos locaux pour être considérés comme une perte d'exploitation liée aux produits. Le résultat est qu'une maladie qu'un client subit en mangeant de la nourriture dans vos locaux sera couverte en tant que perte d'exploitation de produits finis, et non une perte d'exploitation de locaux.
Les polices de responsabilité générale contiennent certaines exclusions qui peuvent être pertinentes à un incident de contamination des aliments. Pratiquement toutes les polices excluent les réclamations découlant de la pollution. Ils excluent également les dommages ou les dépenses associés aux rappels de produits. Certaines polices excluent les réclamations liées aux moisissures.
Approbation de rappel de produit
Comme mentionné ci-dessus, une politique de responsabilité générale ne couvre pas le coût de rappel des produits du marché. Néanmoins, certains de ces coûts peuvent être couverts par un avenant ISO intitulé Couverture limitée des frais de retrait de produits . L'endossement couvre certaines dépenses que vous encourez lorsqu'un de vos produits doit être rappelé parce qu'il contient un défaut réel ou présumé, ou parce qu'il a été falsifié. Pour que la couverture s'applique, la défectuosité ou la falsification du produit doit avoir causé (ou être susceptible de causer) des blessures corporelles ou des blessures physiques à des biens corporels.
L'endossement de retrait de produit limité ne couvre pas les dommages contre vous causés par quelqu'un d'autre qui a engagé des dépenses pour retirer votre produit contaminé du marché. Par exemple, votre entreprise fournit de la farine de blé à une boulangerie locale. Vous découvrez qu'un de vos employés mécontents a trafiqué un lot de farine, le contaminant avec un engrais en poudre. Vous informez la boulangerie, qui est obligée de retirer 300 miches de pain vendues contenant la farine contaminée. Si la boulangerie vous poursuit pour récupérer les frais encourus pour rappeler le pain, les dommages ne seront pas couverts par l'endossement.
Certains assureurs ont développé leur propre approbation des dépenses de rappel de produits. Ces mentions peuvent être plus générales que la version ISO standard.
Assurance des produits contaminés
Les recommandations décrites ci-dessus ne couvrent que certains des risques associés aux aliments contaminés. Une couverture plus large est disponible dans le cadre d'une politique sur les produits contaminés. L'assurance contre les produits contaminés est conçue pour les fabricants ou les distributeurs de produits susceptibles de toucher les consommateurs s'ils sont contaminés. Les exemples sont la nourriture (y compris les aliments pour animaux de compagnie), les produits pharmaceutiques, les cosmétiques et les suppléments à base de plantes.
Les politiques sur les produits contaminés ne sont pas normalisées, de sorte que la couverture varie d'un assureur à l'autre. Les polices couvrent généralement les frais de rappel de la première partie et les dommages résultant de réclamations de tiers. La couverture est souvent déclenchée par une contamination accidentelle (y compris un mauvais étiquetage) ou une altération malveillante du produit de l'assuré. Une altération malveillante est généralement un terme défini. Cela signifie généralement la modification intentionnelle ou la contamination d'un produit qui rend le produit dangereux ou impropre à l'usage auquel il est destiné. L'altération peut être couverte si l'auteur contamine effectivement le produit ou menace simplement de le faire.
Voici certaines des couvertures qu'une police de produits contaminés comprendra probablement:
- Dommages résultant de réclamations de tiers
- Couverture de la défense pour les réclamations de tiers
- Coûts de rappel de produits
- Coût de la destruction ou de l'élimination des produits contaminés
- Perte de valeur des produits contaminés
- Perte de revenus et dépenses supplémentaires
- Coûts d'extorsion de produits
- Coût de l'embauche d'un consultant en gestion de crise
- Coût de la réhabilitation de la marque de votre entreprise pour restaurer la confiance des clients