Clause anti-cession
Dans les politiques ISO standard, la clause anti-affectation se trouve dans un formulaire distinct appelé Conditions générales de politique. Ces conditions s'appliquent à toutes les protections incluses dans la police. Par exemple, si une police comprend des couvertures d'assurance automobile , de responsabilité générale et d'assurance commerciale , la clause d'incessibilité s'applique aux trois protections.
La clause est intitulée Transfert de vos droits et devoirs en vertu de cette politique. Il comprend la disposition suivante:
Vos droits et obligations en vertu de la présente police ne peuvent être transférés sans notre consentement écrit, sauf en cas de décès d'un assuré nommé.
La clause d'incessibilité interdit à l' assuré désigné de transférer ses droits ou obligations en vertu de la police à quelqu'un d'autre sans l'autorisation de l'assureur. La seule exception est si l'assuré désigné est un individu (propriétaire unique) et qu'il ou elle meurt.
Une cession est autorisée dans ce cas parce qu'une entreprise individuelle et le propriétaire individuel sont une seule et même personne. Si l'individu meurt, l'entreprise ne peut survivre que si elle est vendue à quelqu'un d'autre.
Une clause de non-cession vise à empêcher l' assureur de prendre involontairement des risques qu'il n'a jamais eu l'intention de prendre.
Les assureurs commerciaux examinent attentivement les demandeurs d'assurance d'entreprise. Avant d'émettre des politiques, les souscripteurs tiennent compte des connaissances et de l'expérience des propriétaires et du personnel d'encadrement de l'entreprise. Si une entreprise est vendue à quelqu'un d'autre, les nouveaux propriétaires peuvent ne pas être aussi qualifiés ou attentifs que les précédents. Du point de vue de l'assureur, les nouveaux propriétaires sont un risque inconnu.
Affectations post-pertes autorisées
La clause anti-affectation ne fait aucune distinction entre les cessions effectuées avant une perte et celles qui ont été faites par la suite. Malgré cela, les tribunaux de la plupart des États ont autorisé les titulaires de polices à céder leurs droits à une autre partie après la survenance d'une perte. Les affectations préalables à la perte sont toujours interdites. Voici un exemple de cession de prestations d'assurance après la perte.
Victor exploite un restaurant appelé Vital Vittles dans un immeuble qu'il possède. Fin janvier une nuit deux canalisations d'eau dans le bâtiment gèlent. Les tuyaux ont ensuite éclaté, causant des dégâts d'eau considérables au bâtiment de Victor. Victor est obligé de fermer son restaurant jusqu'à ce que les réparations soient terminées.
Victor engage un entrepreneur en réparation d'eau appelé Rapid Restoration pour réparer les dommages causés à son immeuble. Il dit à l'entrepreneur qu'il a besoin de réparations rapides car il a hâte de rouvrir son restaurant.
L'entrepreneur dit que les réparations peuvent être accélérées si Victor signe ses droits en vertu de la politique de restauration rapide. L'entrepreneur procédera ensuite aux réparations et négociera un règlement de sinistre avec l'assureur immobilier commercial de Vital Vittles. Victor accepte la mission et l'entrepreneur commence les travaux de réparation.
Alors que la police d'assurance de biens immobiliers de Vital Vittles contient une clause anti-cession, Victor a cédé ses droits à Rapid Restoration après une perte. Ainsi, dans la plupart des États, l'assureur de Victor ne peut pas rejeter la cession (en supposant que les affectations post-pertes sont permises dans l'état de Victor).
Problèmes liés à la cession des avantages
Au cours des dernières années, les accords d'attribution des avantages (AOB) ont été problématiques dans certains États, en particulier en Floride. Des entrepreneurs sans scrupules ont attaqué des propriétaires sans méfiance et des propriétaires d'entreprises qui ont subi des dégâts d'eau .
Certains entrepreneurs travaillent seuls alors que d'autres travaillent de pair avec des avocats véreux. Dans tous les cas, l'entrepreneur convainc le preneur d'assurance de céder ses droits en vertu de la police à l'entrepreneur. L'entrepreneur exagère alors le coût des réparations et perçoit le montant gonflé auprès de l'assureur. Le titulaire de la police se retrouve avec une réclamation importante sur son histoire de perte. Lorsque la police expire, l'assureur peut refuser de le renouveler .
Dans l'exemple précédent, Victor a cédé ses droits en vertu de la politique à Rapid Restoration. Supposons que Rapid Restoration ne réalise que la moitié des travaux de réparation du bâtiment de Victor. Le coût réel est de 15 000 $, mais l'entrepreneur soumet une facture à l'assureur pour 30 000 $. Alternativement, l'entrepreneur ne soumet jamais une facture mais poursuit l'assureur pour 30 000 $. Dans les deux cas, l'assureur peut refuser de payer au motif que l'entrepreneur a commis une fraude à l'assurance . Victor ne peut pas intervenir parce qu'il a signé ses droits à l'entrepreneur. Si l'entrepreneur est débouté dans son procès contre l'assureur, il peut exiger le paiement de la société de Victor.
Éviter les problèmes avec AOBs
En tant que propriétaire d'entreprise, vous pouvez éviter les problèmes associés aux AOB et aux entrepreneurs peu scrupuleux en suivant les étapes suivantes:
- Signalez toute perte ou tout accident directement à votre assureur (ou à votre agent ou courtier ). Avertissez votre assureur immédiatement. Ne permettez pas à un entrepreneur de faire la notification en votre nom.
- Prenez des photos des dégâts.
- Ne permettez à aucun entrepreneur de commencer à travailler jusqu'à ce qu'un expert en assurance ait documenté les dommages
- Vet entrepreneurs à fond avant de les embaucher. Assurez-vous qu'ils sont correctement autorisés. Si votre région a subi une catastrophe naturelle, faites attention aux escroqueries de construction .
- Ne signez pas un objet AOB à moins que vous l'ayez examiné attentivement. Si vous ne le comprenez pas, demandez de l'aide à votre agent, assureur ou avocat.
- Si votre entrepreneur ne fait aucun travail jusqu'à ce que vous ayez signé un contrat de travail, trouvez un autre entrepreneur.
AOBs dans l'assurance maladie
La cession de conventions de prestations est courante dans l'assurance maladie. On demande souvent aux patients d'accepter de telles clauses avant de recevoir un traitement d'un médecin, d'un hôpital ou d'un autre fournisseur de soins de santé. La clause d'attribution des prestations transfère le droit d'un patient de collecter des prestations en vertu de sa politique de santé au fournisseur. En signant le document, le brevet accepte que les paiements seront effectués directement au fournisseur pour les services rendus. La clause stipule que le patient est responsable en dernier ressort des frais si l'assureur ne paie pas.
Une fois que le traitement a été effectué, le fournisseur soumet l'AOB avec une réclamation à l'assureur-maladie du patient. L'assureur paie le fournisseur pour les services rendus au patient.