Pièges à éviter lors de l'achat d'assurance d'entreprise

by Marianne Bonner

Alors que les propriétaires de petites entreprises sont souvent des experts dans leur domaine, beaucoup connaissent peu l'assurance des entreprises . Par conséquent, les propriétaires d'entreprise peuvent faire des erreurs lors de l'achat d'une couverture d'assurance. Certaines erreurs peuvent être mineures mais d'autres peuvent avoir des conséquences graves. Voici 10 pièges à éviter lors de l'achat d'assurance pour votre entreprise.

01 - Toujours acheter la politique la moins coûteuse

Les primes peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre, il est donc logique de magasiner lors de l'achat d'assurance. Cependant, certains propriétaires d'entreprise choisissent automatiquement la politique la moins chère. C'est une erreur. Les acheteurs doivent comprendre ce qu'une police couvre et ne couvre pas avant de décider de l'acheter.

Lorsque vous achetez une assurance d'entreprise, demandez à votre agent ou courtier d'obtenir des soumissions de plusieurs assureurs . Ensuite, examinez les propositions en détail. Assurez-vous de tenir compte des types et des montants de couverture que chaque assureur a énumérés dans son devis. La politique la moins chère n'est pas une aubaine si elle offre peu de couverture. Si vous avez besoin d'aide pour comparer les couvertures, demandez de l'aide à votre agent ou courtier. Votre objectif est d'obtenir une couverture appropriée à un prix raisonnable.

02 - Acheter trop peu d'assurance de biens

Beaucoup de propriétaires de petites entreprises assurent leurs bâtiments et leurs biens personnels en vertu d'une politique de propriété commerciale . Malheureusement, ils n'achètent pas toujours des limites adéquates.

À l'instar de certains titulaires de police, vous pouvez supposer qu'une police qui comprend une couverture de coût de remplacement couvrira automatiquement les coûts de réparation ou de remplacement de vos biens endommagés. Vous ne réalisez peut-être pas que votre police ne paiera pas plus que la limite d'assurance. Si le coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés excède la limite, votre police ne couvrira pas entièrement la perte. Votre entreprise devra absorber toute perte restante.

Vous devez également savoir que la plupart des polices d' assurance incluent une clause de co - assurance ou une clause de valeur convenue . Les deux imposent une pénalité pour sous-assurance de votre propriété. Si une perte survient et que vous avez omis de maintenir un montant minimum d'assurance, votre assureur ne paiera pas le montant total de la perte. Délibérément Underinsuring votre propriété n'est pas un bon moyen d'économiser de l'argent sur les primes de propriété!

03 - Le jeu sur les limites de faible responsabilité

Pratiquement n'importe quelle entreprise peut être touchée par un procès. Les poursuites sont imprévisibles. Les propriétaires d'entreprise ne peuvent pas prédire qui va poursuivre leur entreprise, quand les poursuites seront déposées, ou le montant des dommages-intérêts demandera aux plaignants. Personne ne s'attend à être poursuivi mais des poursuites se produisent néanmoins. Une grande réclamation peut mettre une petite entreprise en faillite.

Lors de l'achat d' une assurance responsabilité civile ou automobile , ne lésinez pas sur les limites. Si vous n'êtes pas sûr de la quantité d'assurance dont vous avez besoin, demandez conseil à votre agent ou courtier.

Notez que les futurs propriétaires, vendeurs et autres peuvent refuser de faire affaire avec vous à moins d'avoir une limite d'assurance minimale. De même, une entité gouvernementale peut refuser de délivrer à votre entreprise un permis pour ériger une enseigne, organiser un événement ou effectuer d'autres activités sur une propriété publique à moins que vous n'ayez acheté une limite spécifique. De nos jours, de nombreuses entreprises et entités gouvernementales exigent une limite de 1 million de dollars ou plus.

04 - Choisir automatiquement une franchise réduite

Les franchises sont une forme d' auto-assurance . Ils permettent aux assurés d'économiser de l'argent sur les primes d'assurance en payant de petites pertes de leur poche. Ils permettent également aux assureurs d'éviter le coût de l'ajustement des petites créances.

Lors de l'achat d'une propriété commerciale ou d'une assurance de dommages matériels , ne sélectionnez pas automatiquement une franchise faible. Vous achetez peut-être plus d'assurance que vous n'en avez besoin. Au lieu de cela, considérez combien de primes vous économiserez en augmentant la franchise de, disons 100 $ à 250 $, ou de 250 $ à 500 $. En règle générale, vous devez choisir la plus grande franchise que votre entreprise peut facilement absorber. Une franchise plus élevée fournira une incitation à protéger votre propriété contre les dommages.

05 - Défaut d'ajuster votre couverture à mesure que vos affaires changent

La plupart des entreprises changent au fil du temps. Les petites entreprises se développent, acquièrent de nouvelles propriétés et embauchent plus d'employés. Certains élargissent leurs offres de produits tandis que d'autres se déplacent vers de nouvelles zones géographiques. Lorsque les entreprises changent, leurs besoins en assurance évoluent également. Ainsi, les propriétaires d'entreprise doivent tenir leurs agents d'assurance au courant des changements survenus. Malheureusement, certains propriétaires d'entreprise ne le font pas. Le résultat peut être une couverture d'assurance inadéquate.

Le meilleur moment pour réévaluer vos besoins en assurance est de plusieurs mois avant le renouvellement de vos polices. Rencontrez votre agent ou courtier en personne afin que vous puissiez expliquer les changements qui ont eu lieu dans votre entreprise. Votre agent doit examiner vos couvertures et limites pour déterminer si des changements sont nécessaires.

06 - Ne pas lire vos politiques

Il est sûr de dire que peu de propriétaires d'entreprise aiment lire des polices d'assurance. Pourtant, l'évitement n'est pas une bonne tactique pour gérer les risques. Vous devez lire vos politiques pour comprendre ce qu'ils font et ne couvrent pas. N'attendez pas qu'une perte se produise pour regarder vos politiques. Vous ne pouvez pas acheter une couverture pour une perte exclue qui a déjà eu lieu.

Alors que de nombreuses polices d'assurance sont rédigées dans un langage simplifié, elles contiennent encore quelques "legalese". Si vous avez de la difficulté à comprendre le libellé, demandez à votre agent d'assurance ou à votre avocat de vous l'expliquer en termes simples.

07 - Ne pas assurer les pertes de revenu potentielles

Comme de nombreux propriétaires d'entreprise, vous avez peut-être assuré les biens matériels de votre entreprise contre la perte ou les dommages en vertu d'une police d'assurance commerciale. Cependant, vous pourriez avoir omis de considérer une conséquence commune des pertes physiques, à savoir la perte de revenu.

Si vos locaux commerciaux sont endommagés par un incendie ou un autre danger, votre entreprise devra peut-être fermer ses portes jusqu'à ce que les dommages soient réparés. Votre entreprise ne peut pas générer de revenus si elle ne fonctionne pas, de sorte qu'un arrêt pourrait être désastreux. Vous pouvez aider votre entreprise à survivre à une interruption en achetant une couverture de revenu d'entreprise . Cette couverture vous rembourse le revenu que vous auriez gagné si la perte n'avait pas eu lieu. Il couvre également les dépenses que vous devez continuer à payer (comme le loyer ou l'électricité), que votre entreprise soit exploitée ou non.

L'assurance de revenu d'entreprise est souvent fournie conjointement avec une couverture de dépenses supplémentaires . Ce dernier couvre les dépenses que vous engagez pour éviter ou minimiser une fermeture de votre entreprise après une perte de propriété physique.

08 - Coller avec le même assureur trop longtemps

L'assurance est une affaire de personnes, il est donc important d'avoir une bonne relation avec votre assureur. Cependant, cela ne signifie pas que vous devez rester avec la même compagnie d'assurance pour toujours.

Comme toutes les entreprises, les assureurs changent avec le temps et les changements ne sont pas toujours positifs. Les primes peuvent augmenter pendant que la qualité du service diminue. Les produits ne peuvent pas être tenus à jour. Les notes financières d' un assureur peuvent tomber. L'appétit de votre assureur pour des entreprises comme la vôtre peut diminuer. Si vous observez des changements comme ceux-ci, il est probablement temps de faire le tour. Demandez à votre agent ou courtier des devis d'autres assureurs. Vous pouvez également essayer d' acheter de l'assurance en ligne .

09 - Choisir le mauvais agent ou courtier

Votre agent ou courtier gagne des commissions sur les primes que vous payez pour les polices d'assurance. Puisque vous payez pour les services de cette personne, il ou elle devrait répondre à vos besoins.

Certains propriétaires d'entreprise nécessitent des interactions fréquentes avec leur agent. D'autres veulent une approche plus neutre. Certains veulent des contacts en face-à-face tandis que d'autres aiment communiquer par téléphone ou par courriel. Quelle que soit votre préférence, votre agent doit correspondre à votre style. Ne restez pas avec un agent inapproprié par inertie ou parce que vous ne voulez pas blesser ses sentiments en mettant fin à la relation. Si vous n'obtenez pas ce que vous voulez, trouvez un autre agent .

10 - Omettre de répertorier précisément les entités ou les emplacements

La plupart des polices d'assurance responsabilité couvrent, en tant qu'assurés désignés , les personnes ou entités commerciales indiquées dans les déclarations. Les personnes ou entités qui ne figurent pas sur la police ne sont pas considérées comme des assurés désignés. Cette règle s'applique à

responsabilité générale, automobile commerciale , et les politiques de parapluie . Négliger de lister une entité commerciale sur une politique peut avoir des résultats désastreux.

Par exemple, supposons qu'ABC Inc. fabrique des bonbons. Pour des raisons fiscales, ABC crée une filiale appelée XYZ Inc. ABC transfère ensuite la propriété de son usine à XYZ. Les propriétaires d'ABC achètent une police d'assurance responsabilité qui énumère ABC comme l'assuré désigné. Ils oublient d'inclure XYZ. Un accident se produit à l'usine, et XYZ Inc. est poursuivi. Parce que XYZ n'est pas répertorié sur la politique d'ABC, l'assureur d'ABC refuse de couvrir la réclamation.

Des problèmes similaires peuvent survenir si les emplacements commerciaux sont omis d'une politique de propriété commerciale. La plupart des polices de propriété couvrent la perte physique ou les dommages aux biens couverts dans les locaux décrits dans les déclarations . Si les biens endommagés sont situés dans des locaux non indiqués sur la police, les dommages peuvent ne pas être couverts.