Types de prêts et conditions de remboursement
Le remboursement du principal des emprunts bancaires à terme est généralement amorti , ce qui signifie que le capital et les intérêts sont établis comme des paiements périodiques égaux destinés à rembourser le prêt dans la période de temps spécifiée.
Dans le passé, les petites entreprises ont vécu et sont mortes grâce aux prêts bancaires, leur principale source de financement pour les petites entreprises.
Au cours de la Grande Récession de 2008, cela a quelque peu changé car les banques sont devenues plus réticentes à prêter et les petites entreprises ont dû commencer à chercher d'autres sources de financement.
Types de prêts à terme bancaires
L'American Bankers Association reconnaît généralement deux types de prêts bancaires à terme. Le premier est le prêt à moyen terme qui a habituellement une échéance de un à trois ans. Il est souvent utilisé pour financer les besoins en fonds de roulement. Le fonds de roulement désigne les fonds d'exploitation quotidiens dont les propriétaires de petites entreprises ont besoin pour gérer leur entreprise.
Les prêts de fonds de roulement, cependant, peuvent être des prêts bancaires à court terme et le sont souvent. Les entreprises veulent souvent faire correspondre les échéances de leurs prêts à la durée de vie de leurs actifs et préfèrent les prêts bancaires à court terme. En réalité, les prêts bancaires à terme sont en réalité à court terme, mais parce qu'ils sont renouvelés à plusieurs reprises, ils deviennent des prêts à moyen ou long terme.
Prêts bancaires intermédiaires
Les prêts à terme bancaires intermédiaires peuvent également être utilisés pour financer des actifs tels que des machines ayant une durée de vie d'environ un à trois ans, comme du matériel informatique ou d'autres petites machines ou équipements.
Le remboursement du prêt à moyen terme est généralement lié à la durée de vie de l'équipement ou à la période pour laquelle vous avez besoin du fonds de roulement.
Les contrats de prêt à moyen terme comportent souvent des clauses restrictives mises en place par la banque. Les clauses restrictives restreignent les opérations de gestion pendant la durée du prêt.
Ils s'assurent que la direction remboursera le prêt avant de verser des primes, des dividendes et d'autres paiements optionnels.
Prêts à terme bancaires à long terme
Les banques offrent rarement un financement à long terme aux petites entreprises. Quand ils le font, c'est généralement pour l'achat de biens immobiliers, d'une grande installation commerciale ou d'équipement majeur. La banque ne prêtera que 65% - 80% de la valeur de l'actif que l'entreprise achète et l'actif sert de garantie pour le prêt.
Les autres facteurs dont les petites entreprises doivent tenir compte dans les contrats de prêt à terme bancaire sont les taux d'intérêt , la solvabilité , les clauses restrictives positives et négatives, les sûretés , les honoraires et les droits de remboursement anticipé. La solvabilité est devenue particulièrement importante depuis la Grande Récession de 2008.
Les banquiers préfèrent les prêts auto-liquidateurs où l'utilisation de l'argent du prêt assure un système de remboursement automatique. La plupart des prêts à terme sont d'un montant de 25 000 $ ou plus. Beaucoup ont des taux d'intérêt fixes et une date d'échéance fixe. Les horaires de paiement varient. Les prêts à terme peuvent être payés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Certains peuvent avoir un paiement forfaitaire à la fin de la durée du prêt. Un prêt ballon est lorsque la somme du capital et des intérêts ne sont pas entièrement amortis sur sa durée, souvent pour maintenir les paiements périodiques aussi bas que possible.
Ainsi, la somme restante, habituellement principale, est due à la fin du terme.