Qu'est-ce qu'un état financier personnel?
Un état financier personnel est un document qui montre vos actifs et passifs personnels et votre valeur nette personnelle.
L'équation ici est que les actifs moins les passifs est égale à la valeur nette . Si vous êtes marié, l'état financier personnel peut être une combinaison de vos actifs et ceux de votre conjoint.
Vos actifs sont votre propriété d'éléments comme une maison ou une voiture ou des investissements.
Votre passif est le montant que vous devez aux autres. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt sur votre maison ou votre voiture, ou vous pourriez devoir de l'argent sur les cartes de crédit.
Votre valeur nette est la différence entre vos actifs et vos passifs. Par exemple, si vous avez une maison et une voiture d'une valeur de 100 000 $ et que vous avez un prêt hypothécaire et automobile de 75 000 $, votre valeur nette est de 25 000 $. La valeur nette pour un individu est similaire à l'équité du propriétaire pour une entreprise.
Autrement dit, c'est la différence entre les actifs et les passifs des entreprises; le montant de l'entreprise détenue par le propriétaire. Dans une entreprise, ce document s'appelle un bilan .
Notez que les locations n'apparaissent pas sur les états financiers personnels, car il n'y a pas de propriété.
La location d'une maison ou la location d'une voiture crée une dépense mensuelle, mais vous ne possédez pas ces articles, ils ne sont donc pas inclus dans cette déclaration.
À quoi ressemble un état financier personnel?
Le format de l'état financier personnel est standard. Il montre les actifs sur la gauche et les passifs sur la droite.
La valeur nette est également indiquée sur la droite, pour équilibrer l'équation.
Quand ai-je besoin d'un état financier personnel?
Si vous présentez un plan d'affaires ou une demande de prêt commercial à un prêteur, ils demanderont probablement un état financier personnel. Dans de nombreux cas, vous pouvez être invité à fournir une garantie personnelle pour une partie du prêt, ou vous pourriez devoir engager certains de vos biens personnels pour garantir le prêt. Parfois, cela s'appelle un prêt garanti.
L'état financier personnel sera nécessaire afin que le prêteur puisse voir si vous avez assez d'actifs et quels types d'actifs vous avez. Par exemple, si vous promettez des investissements (comme un IRA ou 401k), la banque devra connaître le montant de l'investissement et où il est conservé.
Comment préparer un état financier personnel?
Pour commencer, commencez à recueillir des informations sur les actifs et les passifs. L'état financier personnel présente les actifs et les passifs et la valeur nette à un moment précis. Il suffit donc de préparer le document avec les informations les plus récentes dont vous disposez. Votre prêteur comprend que certaines de ces informations changent au fur et à mesure que vous effectuez vos transactions financières personnelles (effectuer des paiements, par exemple). Et les valeurs d'investissement changent aussi avec le temps.
Si vous n'êtes pas sûr de la valeur des actifs, faites de votre mieux pour obtenir un chiffre raisonnable. Si le prêteur veut utiliser l'actif pour une garantie sur votre prêt commercial, il fera une évaluation.
Dans le cadre de votre préparation à la présentation de votre plan d'affaires, vous devriez faire un rapport de solvabilité complet sur vous-même, car le prêteur le fera certainement. Cela signifie obtenir non seulement le score FICO, mais un rapport qui montre les détails.
Quelques détails sur ces actifs et passifs: Ce qu'il faut inclure et ne pas inclure.
- Encaisser dans un compte chèque ou d'épargne. Le solde le plus récent est correct, car ces chiffres changent constamment.
- Un IRA, 401k, ou un autre compte de retraite .
- Autres comptes de courtage , montrant le solde le plus récent.
- Une copie de la dernière déclaration sur votre prêt hypothécaire, avec le solde en souffrance. Pour une hypothèque, vous pouvez également avoir besoin d'une évaluation récente.
- Une copie de la dernière déclaration sur votre prêt de voiture, prêt de bateau, d'autres autres prêts.
- Ne pas inclure les meubles et les articles ménagers comme biens personnels. Ces articles n'ont aucune valeur pour un prêteur parce qu'ils ne peuvent pas être vendus pour rembourser le prêt.
- Vous pouvez inclure des articles spéciaux de biens personnels s'ils ont une valeur significative et vous pouvez vérifier la valeur avec une évaluation. Par exemple, inclure des antiquités ou des bijoux pourrait être approprié.
- Inclure la dette de carte de crédit dans les passifs. En fait, inclure toute dette qui peut apparaître sur un rapport de crédit.
- Inclure toute dette que vous avez conjointement avec quelqu'un d'autre (appelé un «passif éventuel». Par exemple, si vous êtes un cosignataire sur un prêt avec quelqu'un, assurez-vous de le mettre dans le rapport.
- Si vous devez de l'argent provenant d'un petit jugement de réclamation ou d'un autre privilège ou jugement, incluez-les; ce sont des documents publics. Le prêteur peut vérifier les dossiers judiciaires pour voir si vous avez des dettes en cours.
- Si vous avez des taxes impayées des années précédentes, ces montants doivent être inclus. Ces taxes comprennent les impôts sur le revenu fédéral et d'État et les charges sociales des entreprises , dont vous êtes personnellement responsable.
- Le prêteur peut vouloir connaître vos sources de revenus (voir le formulaire SBA ci-dessous). C'est une bonne idée de lister ces informations, et être en mesure de montrer le revenu par le biais de votre compte chèque ou d'un compte chèque d'entreprise .
La Small Business Administration (SBA) dispose d'un exemple d'état financier personnel que vous pouvez utiliser. Ce formulaire vous aidera à vous assurer que vous n'avez rien manqué
Lorsque vous avez entré toutes les informations sur l'actif et le passif, la dernière chose à faire est de calculer votre valeur nette. Si vous avez une valeur nette négative (vous devez plus que ce que vous possédez), qu'il en soit ainsi. N'essayez pas de modifier le document en éliminant les responsabilités ou en surestimant les actifs. Laisse juste ce que c'est.
Quoi de plus important à retenir à propos d'un état financier personnel?
Cette déclaration est un document général qui énumère les choses que vous possédez et les choses que vous devez, mais un prêteur voudra également la documentation de la propriété et des passifs. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, le prêteur peut vouloir une évaluation sur la maison et un état indiquant le solde dû sur l'hypothèque.
Si vous pensez que vous aurez besoin de préparer un état financier personnel, assurez-vous que vous avez également les dossiers de support prêts à partager avec le prêteur. Cela rendra le processus de prêt plus facile et plus rapide.
Enfin, assurez-vous d'être honnête, complet et précis lors de la préparation et la présentation de vos états financiers personnels. Si vous regardez le document des états financiers SBA, vous verrez que «Faire sciemment une fausse déclaration sur ce formulaire est une violation de la loi fédérale ...» et déclarer faussement votre situation financière personnelle à une banque peut être tout aussi dommageable.