Avantages et inconvénients
La norme ISO BOP se compose d'une page de déclarations, d'un formulaire BOP, d'une section sur les conditions communes et d'une ou plusieurs mentions .
La politique offre deux avantages clés aux petites entreprises: la couverture et le prix. Un BOP offre une large couverture pour une prime relativement faible. La section sur les biens comprend les couvertures comme les revenus d'entreprise qui ne sont pas automatiquement inclus dans une police d'assurance commerciale standard. La section sur la responsabilité offre les mêmes types de couverture que le formulaire standard de responsabilité civile commerciale (CGL) de l'ISO.
Alors qu'un BOP peut être modifié ou étendu par l'ajout d'avenants, il n'est pas aussi flexible qu'une politique de paquet standard. La BOP ISO comprend uniquement les couvertures de biens et de responsabilité civile. Un forfait standard peut inclure les biens commerciaux, la responsabilité civile générale, l'automobile commerciale, la marine intérieure, le crime et la responsabilité professionnelle . Beaucoup d'autres avenants sont disponibles pour modifier un paquet standard qu'un BOP.
Certains assureurs ajouteront la responsabilité professionnelle ou les pratiques d'emploi à une BDP.
Si vous magasinez pour une BDP et avez besoin de ces couvertures, cherchez un assureur qui les inclura dans la police.
Admissibilité
Pour être admissibles à une couverture en vertu d'une BDP, les petites entreprises doivent satisfaire à certaines exigences. Ceux-ci varient quelque peu d'un assureur à l'autre. De nombreux types d'entreprises ont droit à une balance des paiements.
Les exemples sont les hôtels et les motels, les salons de coiffure, les imprimeries, les magasins de détail, les blanchisseries et les grossistes en viande. Les restaurants de restauration rapide, les cafés, les sandwicheries et les autres petits établissements de restauration sont généralement admissibles s'ils font un minimum de cuisine. Les petits entrepreneurs qui effectuent des travaux de construction résidentielle, de menuiserie, de placoplâtre ou d'aménagement paysager sont également admissibles à une balance des paiements.
Une BDP peut être utilisée pour assurer des appartements, des condominiums résidentiels, des immeubles de bureaux et d'autres bâtiments utilisés à des fins de vente au détail, de vente en gros, de service ou de traitement. Cependant, les bâtiments ne peuvent pas dépasser certaines restrictions de taille. Par exemple, les immeubles de bureaux ne peuvent pas dépasser six étages ou 100 000 pieds carrés. De même, les bâtiments utilisés pour des opérations commerciales, de gros, de traitement ou de service ne peuvent dépasser 35 000 pieds carrés.
Certaines entreprises ne sont pas éligibles à une balance des paiements en raison de leur taille ou de la nature de leurs opérations. Les exemples sont les immeubles de grande hauteur, les fabricants, les concessionnaires d'automobiles, les ateliers de réparation d'automobiles, les tondeuses d'arbres, les banques, les bars, les garages de stationnement et les théâtres.
Couverture des biens commerciaux
La section des propriétés de la politique BOP standard est très similaire à la politique de propriété commerciale de l'ISO. Il couvre les types de biens suivants:
- Bâtiments situés dans les locaux décrits dans les déclarations, y compris les machines et le matériel installés de façon permanente
- Propriété personnelle d'affaires située dans des bâtiments couverts
- Améliorations et améliorations des locataires
- Propriété appartenant à d'autres personnes
- Verre de construction appartenant à vous ou sous votre garde si vous êtes locataire
Un BOP couvre la perte ou les dommages causés par tout danger qui n'est pas spécifiquement listé dans la section des exclusions de la police. Les exclusions dans une BDP sont similaires à celles trouvées dans une politique de propriété «tous risques».
Couvertures supplémentaires
Un avantage d'une BDP est qu'elle inclut automatiquement un certain nombre de couvertures qui sont généralement ajoutées par un endossement en vertu d'une politique de propriété standard. Quelques exemples sont énumérés ci-dessous. La plupart de ces couvertures sont incluses à une limite relativement basse. Deux exceptions sont les revenus d'entreprise et les dépenses supplémentaires.
Aucune limite spécifique ne s'applique à ces couvertures. La police couvre une perte de revenu subie et / ou des dépenses supplémentaires encourues dans les douze mois consécutifs suivant la date de la perte physique.
- Couverture du revenu des entreprises
- Couverture supplémentaire
- Couverture de l'autorité civile
- Papiers précieux
- Couverture des comptes débiteurs
- Données électroniques
- Propriété nouvellement acquise
- Interruption des opérations informatiques
- Champignon (Moule) Couverture
Couverture de responsabilité générale
À l'instar de la norme CGL ISO, la BDP comprend deux garanties de responsabilité civile: les blessures corporelles et les dommages aux biens et les responsabilités en matière de responsabilité personnelle et publicitaire . Le BOP fournit les deux couvertures sous un seul contrat d'assurance. Les exclusions de responsabilité dans la BDP sont essentiellement les mêmes que celles trouvées dans la CGL. Comme la CGL, la BOP fournit certaines couvertures par le biais d'exceptions aux exclusions. Les exemples sont la responsabilité contractuelle, la responsabilité de l' alcool hôte , et les dommages aux locaux loués .
Une BDP comprend la couverture des paiements médicaux , qui couvre les frais médicaux engagés par les personnes qui ont été blessées à la suite de vos activités commerciales. La couverture des paiements médicaux effectue des paiements aux parties lésées en l'absence d'une poursuite.
Parapluie commercial
Certaines entreprises peuvent avoir besoin de limites de responsabilité plus élevées que celles autorisées par une balance des paiements. Heureusement, de nombreux assureurs offrent un parapluie commercial qui peut être écrit en conjonction avec un BOP.